Что происходит с ипотекой в случае смерти заемщика

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит

Что происходит с ипотекой в случае смерти заемщика

Кредитный договор содержит условия, которые предусматривают выплату долга банку даже в нестандартных обстоятельствах – при смерти заемщика. Существует несколько лиц, на которых переходит обязанность уплаты кредита после смерти заемщика:

  • страховая компания;
  • созаемщик;
  • поручитель;
  • наследники.

Большинство кредитов застраховано, и сумма кредита покрывается за счет страховки. По незастрахованным кредитам действует иной порядок погашения. Созаемщики по кредиту несут равную ответственность, поэтому после смерти одного из них остальные обязаны выплачивать кредит в том же порядке.

Кредиты с поручительством гасят либо поручители, либо наследники умершего. При обращении взыскания на поручителей, у тех появляется право требовать долг с наследников в судебном порядке. Наследники обязаны выплачивать кредит в долях, равных их доле в наследуемом имуществе, согласно ст.

1175 Гражданского Кодекса РФ.

Страхование займов выгодно обеим сторонам кредитного договора. Банк получает гарантию, что кредит будет выплачен, несмотря на обстоятельства. Заемщик получает страховку на непредвиденный случай.  Условия страховки прописываются в договоре страхования. Следует иметь ввиду, что некоторые причины смерти не попадают под определение страхового случая. Обычно это смерть в результате хронических болезней, от воздействия радиации, в момент военных действий и иные.

После смерти заемщика необходимо внимательно изучить содержание договора. Убедившись, что случай относится к страховым, необходимо уведомить страховую компанию. Сроки уведомления прописаны в договоре страхования и обычно бывают короткими.

Страховая компания обговаривает список документов, которые им необходимо предоставить для проверки. При смерти заемщика таким документом будет являться справка о смерти с указанием причины.

До момента перечисления денег страховой компанией в банк, наследники заемщика обязаны уплачивать текущие взносы по кредиту.

Кредиты с поручительством

После смерти основного заемщика, при наличии по кредиту поручителей, обязанность по выплате долга переходит на них в случае, если поручитель даст согласие отвечать за переход долга к новому должнику, согласно ч. 2 ст. 367 ГК РФ. Поручитель обязан отвечать по кредиту в любом случае., если в договоре кредитования содержится условие об автоматическом переходе поручительства при смене заемщика. Существует ряд особенностей по кредитам с поручительством:

  1. Обязанности поручителя не прекращаются со смертью заемщика.
  2. При наличии наследников, банк, в первую очередь, обращается за выплатой кредита к поручителям.
  3. При отказе наследников от наследства, имущество становится выморочным и переходит к государству. Заемщиком также становится государство. Поручитель также должен в этом случае дать согласие на поручительство, а после требовать возмещения расходов.
  4. Поручитель при погашении кредита получат права кредитора по отношению к наследникам.

Соответственно, если в договоре кредитования нет пункта об автоматическом переходе поручительства, и поручитель не дал согласие о переходе ответственности на нового заемщика, то претензии к поручителю банк выставить не может. Если по договору поручительство переходит автоматически или поручитель дал согласие на ответственность за нового заемщика, то банк потребует возврата кредита от поручителя.

Компенсировать свои расходы поручитель может после полной выплаты долга заемщика, всех пеней и штрафов по нему. Требование предъявляется к наследникам. Если наследники отказываются возместить расходы в добровольном порядке, поручитель имеет право обратиться в суд. Наследники несут ответственность по кредиту перед поручителем в размере наследственной массы. 

Порядок действий

После смерти заемщика необходимо уведомить банк письменно. К уведомлению необходимо приложить копию свидетельства о смерти. Уведомление можно отправить заказным письмом с описью вложения, или лично отвезти в банк. Следующим шагом нужно проверить, застрахован ли кредит и попадает ли смерть заемщика под страховой случай.

Если кредит не застрахован, наследникам следует решить вопрос о принятии наследства. Это зависит от суммы долгов наследодателя и объема наследуемого имущества. Если наследников несколько, то долг делится между ними пропорционально долям унаследованного имущества.

Проблема возникает из-за сроков принятия наследства. Официально долг перейдет на наследников через 6 месяцев. Банки не учитывают этот момент и начисляют неустойку за все время неуплаты ежемесячных взносов. Уменьшить сумму неустойки наследники могут через суд.

Как избежать ответственности?

Наследники освобождаются от уплаты кредитных долгов наследодателя в случае отказа от наследства. Стоит учитывать, что нельзя принять наследство или отказаться от него частично. То есть, если наследники вступили во владение имуществом, это значит, что они принял наследство полностью. Отказаться можно в течение 6 месяцев с момента открытия наследства. Обычно отказ происходит, когда сумма долга превышает наследственную массу.

Наследники несут ответственность по кредиту в размере наследственной массы, которая оценивается по рыночной цене на момент открытия наследства. Взыскать с наследников большую сумму, чем они получили, банк не может.

Созаемщик несет солидарную ответственность по кредиту. Следовательно, оплата долга ляжет полностью на него, в случае, если второй заемщик умер. По ипотеке долг обычно переходит на супруга, который является созаемщиком. Если созаемщиков несколько, в договоре прописывается их ответственность. Страховка по таким кредитам оформляется исходя из доходов каждого созаемщика. Доля умершего покрывается из страховой суммы, в свою очередь, второй созаемщик выплачивает свою часть кредита.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/v-sluchae-smerti-zaemshhika-kto-vyplachivaet-kredit/

Кто заплатит ипотеку после смерти заемщика?

Что происходит с ипотекой в случае смерти заемщика

Ипо­те­ка отно­сит­ся к раз­ря­ду самых дол­го­сроч­ных кре­дит­ных про­грамм. За эти годы, в тече­ние кото­рых заем­щик про­из­во­дит выпла­ты по ипо­теч­но­му зай­му, с ним может про­изой­ти все, что угод­но.

Кто будет опла­чи­вать ипо­те­ку, если заем­щик ипо­теч­но­го кре­ди­та умрет, не рас­счи­тав­шись с дол­га­ми? Кто пога­сит дол­ги по кре­ди­ту в слу­чае смер­ти заем­щи­ка? Умер­ший, кото­рый был кли­ен­том ипо­теч­но­го бан­ка, поми­мо несча­стья, при­но­сит сво­им близ­ким допол­ни­тель­ные хло­по­ты по реше­нию обя­за­тельств, свя­зан­ных с кре­дит­ным дого­во­ром.

Что будет с ипо­теч­ным кре­ди­том в слу­чае смер­ти заем­щи­ка?

Как пра­ви­ло, участь ипо­те­ки после смер­ти заем­щи­ка, будет зави­сеть от трех основ­ных фак­то­ров:

  • Есть ли у покой­но­го заем­щи­ка наслед­ни­ки
  • Оформ­ля­лась ли ссу­да толь­ко на одно­го чело­ве­ка, или в про­цес­се участ­во­ва­ли пору­чи­те­ли и соза­ем­щи­ки ипо­те­ке
  • Заклю­чал ли заем­щик дого­вор стра­хо­ва­ния жиз­ни и тру­до­спо­соб­но­сти или нет.

В слу­чае смер­ти кли­ен­та ипо­теч­но­го бан­ка жилье, при­об­ре­тен­ное в кре­дит, как и дру­гое иму­ще­ство, как пра­ви­ло, пере­хо­дит его наслед­ни­кам. При этом воз­мож­но несколь­ко вари­ан­тов раз­ви­тия собы­тий после смер­ти «ипо­теч­ни­ка». Рас­смот­рим каж­дый из вари­ан­тов более подроб­но.

Ипотека передается по наследству

Ста­ти­сти­че­ские дан­ные сви­де­тель­ству­ют о том, что в слу­чае смер­ти лица, обла­да­ю­ще­го недви­жи­мо­стью или дру­гим солид­ным иму­ще­ством, все­гда най­дут­ся род­ствен­ни­ки жела­ю­щие обо­га­тить­ся, даже если ипо­те­ка доста­лось по наслед­ству, осо­бен­но до кон­ца выплат оста­лось совсем чуть-чуть. Если же у умер­ше­го заем­щи­ка остал­ся супруг, то недви­жи­мость вме­сте с дол­го­вы­ми обя­за­тель­ствам по ипо­те­ке пере­да­ет­ся мужу или жене покой­но­го.

В любом слу­чае даль­ней­шее раз­ви­тие собы­тий будет зави­сеть от того, пла­ни­ру­ют ли род­ствен­ни­ки всту­пать в пра­ва наслед­ства, учи­ты­вая, что насле­до­вать мож­но все или ниче­го, то есть нель­зя взять маши­ну и земель­ный уча­сток, а квар­ти­ру оста­вить бан­ку за дол­ги.

Кро­ме того, сто­ит отме­тить, что наслед­ство доста­ет­ся род­ствен­ни­кам сра­зу после смер­ти заем­щи­ка, а не с момен­та юри­ди­че­ско­го вступ­ле­ния в пра­ва насле­дия, поэто­му все неустой­ки, начис­лен­ные после того, как насту­пи­ла смерть «ипо­теч­ни­ка», так­же ложат­ся на пле­чи наслед­ни­ков.

Если наслед­ник или наслед­ни­ки дока­жут свою пла­те­же­спо­соб­ность и захо­тят пере­офор­мить ипо­те­ку на себя, то банк пой­дет им навстре­чу и выпла­ты будут вно­сить­ся новы­ми заем­щи­ка­ми.

При этом наслед­ни­ки могут досроч­но пога­сить ипо­теч­ную ссу­ду сво­и­ми лич­ны­ми сред­ства­ми, став пол­но­прав­ны­ми соб­ствен­ни­ка­ми жилья, с кото­ро­го будет сня­то обре­ме­не­ние.

Впро­чем, закон остав­ля­ет наслед­ни­кам пра­во отка­зать­ся от наслед­ства, а вме­сте с ним и от обя­за­тельств, вовсе.

Погашение ипотеки созаемщиками и поручителями

Если в оформ­ле­нии ипо­теч­но­го кре­ди­та, поми­мо заем­щи­ка, участ­во­ва­ли пору­чи­те­ли или соза­ем­щи­ки, то в этом слу­чае все обя­за­тель­ство по зай­му после смер­ти основ­но­го заем­щи­ка авто­ма­ти­че­ски пере­хо­дят к этим лицам. При этом соза­ем­щик может рас­счи­ты­вать на свою часть жилья, соглас­но дого­во­ру ипо­те­ки, а вот пору­чи­тель обя­зан выпла­тить все дол­ги, при этом ника­ких прав на недви­жи­мость не име­ет.

Кто пога­сит дол­ги по кре­ди­ту после смер­ти заем­щи­ка?

К сожа­ле­нию, пору­чи­те­ли по кре­ди­ту, зача­стую, ста­вят под­пись под ипо­теч­ным согла­ше­ни­ем с уве­рен­но­стью, что это про­стая фор­маль­ность, а когда на них сва­ли­ва­ют­ся дол­ги, достав­ши­е­ся от умер­ше­го, то пору­чи­те­ли ока­зы­ва­ют­ся не в силах их пога­сить. Тогда банк при­ни­ма­ет реше­ние о взыс­ка­нии с них дол­гов через суд, ссы­ла­ясь на соот­вет­ству­ю­щий пункт в кре­дит­ном дого­во­ре. Поэто­му сто­ит 1 000 раз поду­мать, сто­ит ли ста­вить свою под­пись в таких доку­мен­тах.

Погашение долга страховой компанией

Соглас­но зако­но­да­тель­ству, обя­за­тель­но­му стра­хо­ва­нию под­ле­жит толь­ко объ­ект зало­га, то есть недви­жи­мость, а вот стра­хо­ва­ние жиз­ни и здо­ро­вья заем­щи­ка – это дело доб­ро­воль­ное. И если жизнь и тру­до­спо­соб­ность умер­ше­го долж­ни­ка были застра­хо­ва­ны, то стра­хо­вая ком­па­ния обя­за­на пога­сить все дол­ги по ипо­те­ки, при усло­вии, что смерть насту­пи­ла при обсто­я­тель­ствах, при­знан­ных стра­хо­вым слу­ча­ем.

После пога­ше­ния дол­гов перед бан­ком недви­жи­мость без вся­ких обре­ме­не­ний перей­дет наслед­ни­кам, а если тако­вых нет, то госу­дар­ству.

Если же в оформ­ле­нии ипо­теч­но­го кре­ди­та при­ни­ма­ли уча­стие так­же соза­ем­щи­ки, то банк опре­де­ля­ет, в каком соот­но­ше­нии дол­жен быть застра­хо­ван каж­дый из соза­ем­щи­ков, исхо­дя из раз­ме­ра их зара­бот­ных плат.

В слу­чае смер­ти одно­го из соза­ем­щи­ков, стра­хо­вая ком­па­ния выпла­тит бан­ку ту денеж­ную сум­му, на кото­рую был застра­хо­ван дан­ный соза­ем­щик, а вто­рой, в свою оче­редь, при­ни­ма­ет наслед­ство.

Продажа ипотечной недвижимости

Если же жизнь и здо­ро­вье заем­щи­ка не были застра­хо­ва­ны, в про­цес­се оформ­ле­ния ипо­теч­но­го кре­ди­та не были задей­ство­ва­ны заем­щи­ки или пору­чи­те­ли, а наслед­ни­ков у умер­ше­го нет или они отка­за­лись от реа­ли­за­ции сво­е­го пра­ва на насле­до­ва­ние, то банк вынуж­ден выста­вить ипо­теч­ную недви­жи­мость на про­да­жу, что­бы вер­нуть потра­чен­ные денеж­ные сред­ства и про­цен­ты за поль­зо­ва­ние кре­ди­том.

Одна­ко финан­со­вое учре­жде­ние не спе­шит с реа­ли­за­ци­ей жилья, так как про­да­жа иму­ще­ства не явля­ет­ся спе­ци­а­ли­за­ци­ей бан­ка, к тому же у сотруд­ни­ков кре­дит­ной орга­ни­за­ции есть мас­са дру­гих обя­зан­но­стей, а про­да­жа зало­га через аук­ци­он не все­гда при­но­сит желан­ный резуль­тат в виде денеж­ной сум­мы, доста­точ­ной для пога­ше­ния дол­га. Поэто­му к дан­но­му вари­ан­ту банк при­бе­га­ет лишь в том слу­чае, если дру­гих спо­со­бов взыс­кать дол­ги не оста­ет­ся.

Таким обра­зом, мы рас­смот­ре­ли четы­ре суще­ству­ю­щих вари­ан­та раз­ви­тия собы­тий в слу­чае смер­ти лица, офор­мив­ше­го дол­го­сроч­ный ипо­теч­ный кре­дит. А как имен­но раз­вер­нут­ся собы­тия зави­сит от каж­до­го кон­крет­но­го слу­чая, усло­вий заклю­че­ния ипо­теч­но­го дого­во­ра и обсто­я­тельств смер­ти заем­щи­ка.

(8 4,25 из 5)

Источник: https://moezhile.ru/zakony/ipoteka-posle-smerti-zaemshhika.html

Кто погасит долги по ипотеке в случае смерти заемщика?

Что происходит с ипотекой в случае смерти заемщика

Среди самых разных кредитных предложений имеются такие долгосрочные программы, как ипотека.

Стоит ли говорить о том, что ипотека для обычного гражданина зачастую становится тяжелым бременем? Более того, за несколько десятков лет, в течение которых заемщик производит выплаты по ипотеке, с ним может произойти все, что угодно.

Как будет развиваться дальнейший сценарий, если получатель ипотечного кредита умрет, не рассчитавшись с долгами? Кто погасит долги по ипотеке в случае смерти заемщика?

Вариант №1: погашение долгов страховой компанией.

Если рассуждать логически, то именно на плечи страховой компании должны лечь тяготы по возмещению долгов умершего заемщика. Увы, такой относительно благополучный конец бывает далеко не у каждой истории.

Во-первых, согласно законодательству, обязательным является только страхование залога, то есть недвижимости, которая приобретается по ипотеке. Что касается страхования жизни и здоровья, то банку далеко не всегда удается склонить заемщика заключить этот вид договора.

Понятное дело, в этом случае страховые компании не обязаны ничего возмещать.

И даже в том случае, если заемщик был застрахован, какие-либо гарантии со стороны страхователя отсутствуют. Эти коммерческие организации всегда проводят собственное расследование причин и обстоятельств смерти застрахованного лица.

Причем, главной целью расследования является выявление поводов для отказа в выплате страховых сумм.

Если такой повод обнаруживается, например, имеются подозрения в том, что причиной смерти застрахованного лица явился суицид или СПИД, или умерший находился в состоянии алкогольного, наркотического опьянения, страхователь категорически отказывается возмещать какие-либо долги.

Поводом для отказа может стать смерть от хронического заболевания, например, рака, о наличии которого страховая компания не была своевременно уведомлена. Находятся и другие поводы, освобождающие страхователя от возмещения долгов умершего заемщика. Кто же в таком случае возмещает долги по ипотеке?

Вариант №2: погашение долгов поручителями.

Если по ипотечному договору имеются поручители, долги автоматически переходят к ним. Увы, когда поручители ставят подпись под добровольно взятыми на себя обязательствами, они пребывают в уверенности, что это пустая формальность. А когда на их головы сваливаются невыплаченные умершим заемщиком долги, они оказываются не в состоянии их выплачивать. Если у банка нет другого выхода, принимается решение по взысканию долгов с поручителя через суд.

Вариант №3: погашение долгов наследником

Согласно ныне действующему законодательству, наследникам достается не только движимое и недвижимое имущество умершего родственника, но и все его долги, в том числе и долги по невыплаченному ипотечному кредиту.

Чем раньше наследники свяжутся с банком и обсудят условия погашения ипотеки, тем меньше будут размеры штрафных санкций, так что терять время и скрываться от кредиторов не рекомендуется.

Впрочем, закон оставляет наследникам право выбора, они имеют полное право отказаться от наследства.

Только отказываться следует от всего, то есть не только от недвижимости, приобретенной по ипотеке, но и от другого движимого и недвижимого имущества, и от денег. Причем отказ непременно должен быть официально оформлен. Только в этом случае наследник освобождается от возмещения долгов умершего родственника. В этом случае могут отыскаться другие наследники, желающие взять на себя долговые обязательства заемщика.

Вариант №4: реализация залогового имущества.

Несмотря на то, что одним из условий ипотечного кредита является залог приобретаемой в кредит недвижимости, сотрудники банков не спешат с ее реализацией. И тому есть ряд объективных причин. Во-первых, банк – это не ломбард, где все легко и быстро продается. Банковские служащие выполняют свои функциональные обязанности, никак не связанные с куплей-продажей. Во-вторых, реализация залога через аукцион далеко не всегда приносит достаточные для погашения долгов суммы.

Так что этот вариант всегда остается про запас, к нему остается прибегнуть только в том случае, если ни страховая компания, ни поручители, ни наследники не собираются погашать долги по ипотеке, оставшиеся после смерти заемщика.

Источник: https://mycredit-ipoteka.ru/raschet_dosrochnoe_pogashenie/kto-pogasit-dolgi-po-ipoteke-v-sluchae-smerti-zaemshhika.html

Кредит после смерти заемщика: что говорит закон и нужно ли его выплачивать, процесс переоформления и необходимые документы

Очень важный вопрос для любого человека, кто неожиданно утратил родственника, активно пользовавшегося кредитными продуктами банков – в случае смерти заемщика кто выплачивает кредит? Это не самая простая тема для разговора, поскольку здесь есть масса нюансов, зависящих от конкретной жизненной ситуации. А кроме прочего в интернете размещена масса противоречивой информации по этому вопросу, и в итоге непонятно, у кого какие права, но самое главное, кто платит кредит в случае смерти заемщика.

Давайте разбираться.

Как думает обычный человек – смерть близкого человека связана не только с горем, но и с дележом имущества умершего. А как же долги?

Испокон веков в капиталистическом мире, человек после смерти оказывался не только богат, но и загружен долгами, которые никуда не исчезали после его смерти. Хотя по большому счету это абсурд! Должно быть так – нет человека, нет его долгов. Однако капиталисты хотят продолжать наживаться на человеке даже после его смерти.

  • Соответственно в современном обществе смерть родственника связана не только с дележом его имущества, но и с ответственностью семьи за его прижизненные обязательства.
  • А поможет вам узнать долги покойника данная статья.
  • На данный момент времени выплата кредита в случае смерти заемщика может лечь на:
  • страховую компанию
  • поручителя
  • созаемщика
  • наследника
ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Как получить деньги со счета умершего родственника

Что говорит закон

Статья 1175 часть 1 ГК РФ обязывает наследников погашать долги родственников, в случае если они вступили в право наследования.

ВНИМАНИЕ! Если вы не претендуете на наследство покойника, то никаких вопросов к вам не будет, как со стороны банка, так и со стороны государства. Проще говоря, в таком случае, долги умершего родственника – это проблема банка, а не ваша (статья 1175 ГК РФ). Рекомендуем также быть в курсе своих обязательств, узнайте их по фамилии бесплатно.

Но в тоже время она предполагает, что наследник не обязан отвечать по чужим долгам «своими» деньгами, он должен отвечать только в пределах полученного наследства. Грубо говоря, долги перед банком умершего покрываются только его имуществом, если его не хватает на покрытие или вовсе нет, то такой долг списывается банком, даже если наследник вступил в право наследования.

ПРИМЕР!

Родственник оставил в наследство автомобиль, стоимостью 300 000 рублей, а его долги перед банками составили 500 000 рублей. На основании закона наследник обязан погасить банку только 300 000 рублей, и не более того.

А еще закон предполагает соразмерную ответственность наследников по долгам родственника – он делится на количество долей наследства, в соответствие с их процентным соотношением.

Если у умершего было несколько кредитов в нескольких банках, а стоимость имущества больше суммы его долгов, то обязательства перед банками выполняются наследниками в соответствие с размерами долга в каждом кредитном учреждение. Если стоимости имущества не хватает, то они покрываются в порядке очереди, или равными частями во все банки, или по усмотрению наследника.

Кто платит кредит в случае смерти заемщика, если наследником выступает несовершеннолетнее лицо?

Если долг унаследовал несовершеннолетний, то за него будут расплачиваться опекуны, но опять же в пределах унаследованного имущества.

Во всех остальных случаях свои долги банк возвращает через суд и путем продажи имущества умершего заемщика (это происходит, если у должника не было совсем родственников; если родственники не захотели вступать в право наследования, но должник имел имущество; и так далее). Оставшаяся разница после погашения отходит государству или наследнику.

Страховая компания

Вы, наверное, знаете, что все банки вынуждают заемщиков оформлять страхование жизни, которое не является обязательным? Так вот, смерть заемщика, это как раз тот случай, когда страховка пригодится.

В случае если заемщик умирает, и при этом он застрахован от подобной ситуации, то его кредит будет оплачивать сама страховая компания. Но далеко не все страховки распространяются на смертельные случаи, поэтому настоятельно рекомендуем сначала читать договор, а потом подписывать.

А также возможно имеет место подать вам трезвую мысль – если у вас есть куча имущества, может быть не стоит экономить на страховке, когда оформляете кредит? Переплата по ней будет не очень большой, но зато вашим наследникам в случае вашей смерти не придется продавать часть имущества, чтобы покрыть ваш долг.

Отдельно стоит заметить, что не все страховые компании ведут себя порядочно. Некоторые могут искать лазейки в законах, чтобы уйти от ответственности и перебросить обязательства умершего заемщика на третьих лиц.

Поручитель

В случае смерти заемщика круче всего «попадает» поручитель, даже хлеще, чем созаемщик! Созаемщик хоть получает в пользование часть кредита, а поручитель не получает ничего, кроме сверх ответственности за поведение и здоровье чужого человека.

Кстати, в связи с этим, читайте статью о том, какую несет ответственность поручитель по кредиту.

В отношении дела «поручитель – умерший заемщик» есть ряд интересных нюансов, которые вытекают из судебной практики:

  • поручитель полностью отвечает за долги человека, за которого поручился, даже после смерти
  • в случае кончины заемщика в первую очередь банк придет к нему, даже если у покойника есть наследники и они приняли наследство (хотя они тоже являются ответственной стороной)
  • если наследники отказались от имущества, то за кредит после смерти заемщика отвечать будет только поручитель, больше никто
  • в случае, если поручитель не отказывается от своих обязательств и намерен выплатить долг, то он имеет право претендовать на наследство умершего, даже если наследники намерены вступить в право наследования
  • если поручитель полностью выплатил долг за умершего и наследники не принимали в этом участие, то к нему переходит право требования долга покойника с наследников, то есть он становится их кредитором

И, пожалуй, самое главное, если умер поручитель по кредиту, то никакие наследники за его поручительство ни перед кем отвечать не будут!

Созаемщик

Созаемщик – это практически тоже, что и поручитель, но далеко не одно и то же.

Какова его роль после смерти основного заемщика:

  • созаемщик отвечает по кредиту, взятому вместе с основным заемщиком, только в пределах своей доли
  • то есть он отвечает только за себя, за обязательства умершего он ответственность не несет, ее будут нести его наследники и прочие лица
  • после смерти самого созаемщика, его долги переходят родственникам по наследству, и здесь начинает работать схема «наследник – умерший заемщик»

Наследник

Если кредит умершего заемщика не застрахован, если нет поручителей по его обязательствам, то в первую очередь кредиторы придут именно к наследнику. То есть получается в-третью очередь. Парадокс, но наследник не является самым первым ответственным лицом в случае смерти заемщика.

А если опираться на российское законодательство, то с наследником вообще ничего страшного не случится, если оказалось, что у покойника куча долгов:

  • во-первых, уровень его ответственности ограничивается размером полученного наследства
  • то есть никто не возьмет у наследника его кровные деньги, он будет отвечать перед банком имуществом умершего
  • если стоимость имущества покойника не покрывает его долги, то оставшаяся часть просто списывается
  • ну, и, во-вторых, у наследника есть еще несколько возможностей уйти от ответственности, но об этом ниже

Можно ли не выплачивать

  1. Ну а теперь, как итог, ответ на самый главный вопрос, который мучает многих – можно ли не платить кредит родственникам после смерти заемщика?
  2. Резюмируя все выше сказанное по поводу законодательства и жизненных случаев, получаем следующий результат:
  • избежать долгов после смерти заемщика можно, если вы не приняли наследство
  • если у покойника не было никакого имущества кроме долгов, но тогда в право наследования вступать нет смысла
  • если кредит был застрахован в страховой компании
  • если прошло более 6 месяцев после смерти заемщика, и банк не изъявил свои претензии, таким образом, вышел срок исковой давности

Как видите не все так страшно, как могло бы быть. Мы все-таки живем не в Америке (аплоде капитализма), у нас с законами все попроще. Вариантов избежать уплаты долгов по кредиту после смерти заемщика существует огромная масса.

А самое главное, если еще при жизни должник притворился «нищим» (перевел все свое имущество на третьих лиц), то расплачиваться по его обязательствам не придется никому.

Процесс переоформления

ВАМ ПОНАДОБИТСЯ:

  • Заявление в банк, уведомляющее о смерти заемщика
  • Свидетельство о смерти заемщика
  • Свидетельство о вступление в право наследования

Итак, умер родственник, он вам оставил наследство, вы решили вступить в право наследования, зная о долге по кредиту. Но они сами по себе никуда не перейдут, их нужно переоформлять. Как в таком случае быть?

Закон гласит, что в право наследования нужно вступить в течение 6 месяцев после смерти человека. Но одно дело, когда наследник один (ему всего лишь нужно сделать решение – принимать ли данное наследство вместе с долгом, стоит ли игра свеч или нет), и другое дело, когда претендентов на наследство много, и все они находятся не в очень хороших отношениях между собой.

В данной ситуации судебная дележка может идти годами. Что будет за это время с долгом? Он будет расти!

Банк не остановится, он будет постоянно начислять штрафы и пени за каждый день просрочки. Мало того, он будет начислять штрафы и в течение 6-ти месячного срока вступления в наследство, установленного законом.

Списать эти обязательства можно и нужно только в суде, тем более что закон на вашей стороне. Все что касается списания пеней и штрафов по кредиту после смерти заемщика, за все за это отвечает 333 статья ГК РФ.

  • Как списать пени законно?
  • Сделать это не сложно – готовите исковое заявление в суд с просьбой списать штрафы и пени, начисленные банком сразу же после дня смерти заемщика в виду наступления события непреодолимой силы (смерти должника).
  • В большинстве случаев суд учитывает вескость причины и списывает все штрафы по кредиту, но тело основного долга и проценты, начисленные до момента смерти родственника, все равно придется оплатить.
  • Процесс переоформления кредита:
  • узнаете, есть ли непогашенные долги перед банком умершего родственника
  • определяетесь, кто из вашей семьи будет вступать в наследство
  • этот человек должен получить на руки свидетельство о смерти родственника
  • уведомить банк в виде письменного заявления о смерти, где оформлен на него кредит
  • если умерший не имел никакого имущества, то долг банком списывается автоматически
  • если у банка противное мнение, то смело ссылайте на 1175 статью ГК РФ
  • если и эта ссылка не помогает, то обращайтесь в суд
  • в случае если умерший имел имущество сверх стоимости его долгов (если не имел, то вообще можно не вступать в наследование), то вы должны вступить в течение 6 месяцев в право наследования, получить все бумаги государственного образца
  • с этими бумагами в банке с помощью сотрудника переоформляете кредитный договор на свое имя (сроки, сумма, процентные ставки могут при этом измениться)
  • если вам начислили штрафы и пени за 6 месяцев простоя кредитного договора, то направляетесь напрямую к руководству с просьбой списать неустойку по объективным причинам
  • если руководство банка отказывается это сделать, то направляетесь прямиком в суд

Источник: https://istra-edu.ru/prochee/kredit-posle-smerti-zaemshhika-kto-i-v-kakih-sluchayah-vyplachivaet-strahovka-po-kreditnomu-dogovoru.html

Ипотека в случае смерти заемщика: как выплачивается и что делать в 2019 году? — Ипотека Гарант

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕРазвитие событий при ипотеке в случае смерти заемщика определяется наличием наследников, созаемщиков, поручителей, договора страхования жизни и рядом других условий.

Если заемщик умирает, остаток долга погашается наследниками, созаемщиками/поручителями или страховщиком (при наличии полиса страховой защиты жизни).

Обычно доля непогашенного кредита возмещается страховой компанией или созаемщиком, обладающим правом собственности на часть жилья.

Если ипотека обеспечена поручительством, без созаемщиков и договора личного страхования, поручитель обязан выплатить долг, не претендуя на имущество умершего должника.

Иначе банк потребует возмещение долга поручителем через суд. При полном погашении займа, поручитель вправе требовать компенсации погашенной суммы с наследников.

При кончине поручителя, его родные не обязаны уплачивать чужие займы.

Компенсация непогашенной ипотеки страховщиком

В случае смерти застрахованного лица, остаток долга платит страховая компания. Главным условием выступает признание обстоятельств, спровоцировавших смерть должника — страховым случаем (болезнь, несчастный случай). Организация вправе отказаться выплачивать компенсацию, если ситуация, спровоцировавшая смерть должника, попадает в «черный» список:

  • кончина в результате хронического заболевания;
  • самоубийство;
  • причина гибели не определена медиками;
  • окончанию жизни способствовала радиация;
  • участие в военных действиях;
  • случаи, вызванные арестом, лишением свободы.

Информация о необходимости личного страхования указана в ипотечном договоре (один экземпляр остается у клиента, второй в банке).

Страховым договором предусматривается полное или неполное возмещение долга заемщика страховщиком при наступлении соответствующего случая. Компенсацию получает банк или наследники страхователя (при наличии).

Если в договоре участвовали созаемщики, страховщик выплатит часть долга за главного заемщика, созаемщики продолжат выполнение собственных обязательств, предусмотренных договором.

Существуют ограниченные сроки оповещения страховой компании о смерти заемщика (2 — 30 дней). Несвоевременная подача заявления спровоцирует отказ в удовлетворении требований со стороны страховщиков. Исключением является уважительная причина, признанная судом.

Сроки возмещения страховки оговариваются страховым договором. Сумму, превышающую размер долга, получают наследники. Как правило, сумма страхового покрытия составляет размер непогашенного основного долга перед банком. Страховая премия напрямую зависит от величины задолженности, а также страхового тарифа.

Личное страхование не является обязательным по закону, но практически все банки при отсутствии личного полиса повышают ставку по ипотеке. Что выгоднее, решает сам заемщик.

К примеру, при покупке полиса страхования жизни и здоровья в  СПАО «Ингосстрах» страховой тариф для ипотечного заемщика при покупке квартиры в Москве и сумме долга 4 млн руб. составит 0,2876%, страховая премия за первый год будет равна 11 504 руб.

Ипотека в случае смерти заемщика: ответственность наследников

Согласно статье 1175 части 3 ГК России, ипотечная задолженность после смерти заемщика передается наследникам, если это не противоречит ипотечному договору.

Вместе с тем, наследники имеют возможность отказаться от наследства и тем самым не возлагать на себя обязательства по выплате ипотечного займа скончавшегося заемщика.

В обратном случае, наследники разделят сумму долга пропорционально полученным долям наследства.

Срок оформления наследства — 6 месяцев.

За указанный период заинтересованные лица должны выполнить ряд действий:

  • обратиться в ЗАГС на протяжении 3 дней для получения свидетельства о смерти должника (на оформление документа уйдет 30 минут, при себе следует иметь паспорт покойного);
  • сообщить залогодержателю и страховщикам о смерти клиента;
  • ежемесячно погашать остаток долга по займу;
  • подать нотариусу заявление на принятие наследства (заказным письмом или лично). Информацию следует удостоверить медзаключением о смерти, личными документами, справкой из ЗАГСа.
  • вступить в права наследования (через полгода).

При начислении кредитором штрафных санкций на протяжении 6 месяцев после смерти заемщика, можно подать заявку на списание неустойки по объективным причинам. Отказ подлежит обжалованию в суде.

Большинство граждан отказываются от прав на имущество наследодателя ввиду его несоизмеримой стоимости относительно размера долга. В этом случае кредитное учреждение может его реализовать для оплаты долга по решению суда.

Наследники покойного заемщика также могут продать ипотечную квартиру с согласия банка.

Сделка выгодна для обоих участников при условии, что часть вырученных средств позволит оплатить долг по кредиту, остаток достанется наследнику.

Если претендентов на жилплощадь несколько, продажа недвижимости проводится на основании письменного соглашения всех наследников.

Однако приобретение имущества, недавно полученного в наследство, сопровождается риском для покупателей (законом предусмотрена возможность оспаривания завещания в суде). Обстоятельства вызывают необходимость продавать жилье по сниженной стоимости.

Порядок действий наследников в случае смерти заемщика

После кончины должника следует уведомить кредитора письменно. К уведомлению следует приложить копию свидетельства о смерти. Бумаги можно направить заказным письмом с описью вложения, или лично передать в отделение банка. Затем надо выяснить, застрахован ли займ, и является ли смерть заемщика страховым событием.

Если займ не обеспечен страховым полисом, наследникам необходимо решить вопрос о принятии прав на наследство. Это зависит от суммы задолженности наследодателя и размера наследства.

Официально долг перейдет на наследников только через полгода. Все это время банком будут начисляться штрафы и пени в случае неуплаты ежемесячных платежей. Снизить сумму неустойки наследники могут позже через суд.

Информацию о смерти заемщика банки часто получают после образования просрочек. По истечению двух-трех месяцев кредитные менеджеры звонят родственникам и работодателям должника для уточнения причины неуплаты. Узнав о смерти заемщика и в зависимости от обстоятельств, кредитное учреждение выберет наиболее удобный способ решения проблемы:

  1. Передаст обязательства наследникам, созаемщикам, поручителям.
  2. Подаст обращение в суд для получения права на продажу залогового имущества.
  3. При небольшом размере долга, и возникновении сложностей с наследниками (несовершеннолетние, малоимущие, инвалиды), после того, как все способы возврата будут использованы, задолженность может быть признана безнадежной.
ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Кто имеет право на наследство если квартира не приватизирована

Кому достанется ипотечная квартира в случае смерти заемщика

Закон четко устанавливает лиц, имеющих право претендовать на имущество умершего заемщика. Общие принципы передачи собственности покойного должника описаны ГК РФ. Статья 1118 ГК России определяет необходимость передачи наследства лицам, перечисленным в завещании.

Если документ не заверен нотариально, в силу вступает статья 1141 ГК РФ, предусматривающая 8 очередей наследования. 1-ая очередь отведена супругам, родителям, детям.

За неимением ближайших родственников, право наследования равных частей имущества получают братья, сестры, бабушки, дедушки.

Неунаследованное имущество (при отказе/отсутствии наследников) передается в собственность государства или банка.

При кончине одного участника ипотечного договора, долг выплачивают солидарно другие ответственные лица — заемщик, созаемщики. При наличии страхового полиса долю обязательств умершего созаемщика покрывает страховщик (если условие предусмотрено договором), остальные заемщики выплачивают оставшиеся части кредита.

В случае кончины поручителя, заемщик (созаемщики) выплачивает ипотеку в ранее установленном порядке. Иногда банки могут потребовать привлечения иного лица в качестве поручителя, если соответствующие условия определены ипотечным договором.

3 важных совета

Своевременно информировать кредитора о смерти ипотечного заемщика. Многие наследники бездействуют, узнав о получении кредита и дополнительного имущества.

Тогда банк прибегает к услугам исполнительной службы, и родственник отвечает перед судом, возмещая кредит с процентами. Банк также вправе продать залоговую недвижимость для возмещения убытков.

Однако бездействие кредитора на протяжении 6 месяцев после ухода из жизни клиента позволяет аннулировать кредит по решению суда.

Перед принятием наследства взвесить все за и против и соотнести величину долга перед банком с совокупным объёмом наследуемого имущества. Принимать наследство, обремененное долгами или отказаться — выбор наследников. Часто родственникам достается вместе с долгами движимое и недвижимое имущество, не обремененное иными обязательствами.

Закон позволяет полностью отказаться или принять наследство. Например, отказываясь от ипотеки, родственник также теряет автомобиль, дачу, сбережения.

Многие наследники выделяют кредит из общей массы наследуемого имущества и завещают его конкретному человеку, который впоследствии отказывается от наследства по завещанию, но принимает иное ликвидное имущество, причитающееся ему по закону. Квартира отходит банку.

В случае принятия решения вступить в права наследования, по возможности оплачивать ежемесячные платежи в течение полугода (до момента принятия наследства), чтобы избежать штрафов и неустоек. Обжаловать начисление санкций можно через суд, но гарантий удовлетворения исковых требований нет.

Источник: https://garant-yug.ru/dokumenty/ipoteka-v-sluchae-smerti-zaemshhika-kak-vyplachivaetsya-i-chto-delat-v-2019-godu.html

Наследование ипотечной квартиры

Характерная особенность ипотеки – долгий период кредитования: до 30 лет. В течение срока выплат жизненные обстоятельства нередко кардинально меняются, вплоть до смерти заемщика. Это влечет практические и юридические последствия для наследников как в вопросе права собственности, так и в вопросе обязательств перед банком.

Можно ли завещать ипотечную квартиру и как это сделать?

Завещание предполагает передачу имущественных прав и обязательств на собственное имущество наследодателя. По закону квартира, купленная в ипотеку, – собственность заемщика, значит ее можно передать по наследству. При этом недвижимость также остается в залоге у кредитора до погашения займа. Если в ипотечном договоре есть запрет на передачу ипотечного жилья по наследству, он не законен: если вы подадите в суд, его признают недействительным.

Заемщик-залогодатель имеет право вносить распоряжения, касающиеся ипотечной недвижимости, в завещание. Иначе в случае его смерти ее разделят между всеми наследниками по закону. При этом каждому из них предстоит выплачивать долг банку в размере полученной доли.

Завещание избавляет других родственников от выплаты кредита. Наследник по завещанию имеет право принять наследство в виде залоговой недвижимости либо отказаться от него в пользу государства.

Если в завещании указано несколько наследников и от наследства отказался один из них, остальные имеют право унаследовать его долю (какая кому достанется часть, решают обоюдным согласием либо через суд).

При внесении ипотечной квартиры в завещание заемщик не обязан уведомлять об этом банк или просить у него разрешения.

Что происходит после смерти заемщика?

Право собственности оформляют не раньше чем через 6 месяцев после смерти наследодателя. До этого недвижимость так же находится в залоге у банка. Вместе с правом собственности переходит обязанность платить долг по кредиту. Никакие льготы для пенсионеров, ветеранов, инвалидов и так далее в данном случае законом не предусмотрены.

Наследник, вне зависимости от своего социального статуса, при вступлении в наследство принимает все обязательства по договору ипотеки и обязан их выполнять. Он также имеет право не принимать наследство – для этого нужно оформить официальный отказ у нотариуса.

Если вы не готовы отказаться от наследования жилья при этом не располагаете достаточной суммой средств для погашения ипотечного кредита, действующее законодательство предоставляет несколько путей выхода из сложившейся ситуации.

1. Долг по кредиту погашает страховая компания

При заключении кредитного договора жизнь и здоровье заемщика в обязательном порядке страхуют. Если смерть наследодателя наступила в результате страхового случая – болезни, несчастного случая или других перечисленных в договоре причин, – то долг погашает страховщик. В данном случае наследство достается наследникам без обременений.

Чтобы воспользоваться этой возможностью, наследнику необходимо письменно оповестить банк и страховую компанию о смерти заемщика. Это лучше сделать в срок, указанный в страховом договоре. Если вы его пропустите, то восстанавливать права придется через суд. Закон при этом будет на вашей стороне, так как предусматривает 3-годичный срок оповещения страховщика о смерти заемщика.

Нередко страховщики оспаривают подобные страховые требования и пытаются доказать, что заемщик скрыл от них заболевание, ставшее причиной смерти. Если страховая компания отказывается выполнять взятые на себя обязательства, следует подать иск в суд. При этом если на долг начисляются проценты, их по закону тоже обязан погасить страховщик. В случае разногласий со страховой компанией рекомендуется обратиться за помощью к юристу.

2. Изменение условий кредитного договора

Если смерть наследодателя – не страховой случай, и погашать ипотечный кредит придется вам, то можете попытаться договориться с банком об изменении условий кредитного договора, например продлить срок его действия, чтобы уменьшить сумму ежемесячных платежей.

В случае финансовых затруднений вы можете попросить предоставить льготы, например разрешение на сдачу унаследованного жилья в аренду, чтобы полученными средствами погашать кредит. Либо вы можете попросить у банка согласие на продажу, чтобы частью вырученной суммы оплатить оставшийся долг.

В этом случае цена на объект будет ниже рыночной, потому что покупатели неохотно идут на сделки с кредитным и наследуемым жильем.

Изменение условий кредитного договора – не обязанность, а право банка. Как правило, вам пойдут навстречу, если вы документально докажете свою платежеспособность. Если банк посчитает наследника неплатежеспособным, то может обратиться в суд с иском о расторжении кредитного договора, после чего выставить залоговую недвижимость на продажу.

Пока вы будете вести переговоры с банком об изменении кредитных условий, платежи по первоначальному ипотечному договору должны погашаться вовремя и в полном объеме. В противном случае на них могут быть начислены пени и штрафы.

3. Оплата кредита поручителями

В подавляющем большинстве случаев обязанности поручителя по ипотечному кредиту заканчиваются в момент смерти заемщика.

Редкие исключения – когда в договоре прописано, что поручитель согласен отвечать за невыполнение обязательств должника его наследниками.

Как правило, это бывает, если наследник – несовершеннолетний ребенок, наследодатель – один из его родителей, а поручители – дедушка с бабушкой. Если опекун наследника – второй из родителей, то в этой ситуации ему не придется выплачивать кредит банку.

4. Отказ от наследства

Если вы не в состоянии выплатить ипотечный кредит за квартиру, то можете отказаться от вступления в наследство. В этом случае квартира перейдет в собственность государству, и банк будет взыскивать долг с него.

Имейте в виду, что принимать наследство либо отказываться от него можно только в полном объеме. Если вы откажетесь от залогового имущества, то должны будете отказаться и от необремененного, например от земли, машины и прочего.

Особенности наследования находящейся в ипотеке квартиры

Несовершеннолетние, недееспособные или ограниченно дееспособные граждане принимают либо отказываются от наследства с разрешения опекуна либо органов опеки и попечительства. При принятии наследства в данном случае обязанности по погашению кредита возлагаются на опекуна.

Если наследников несколько, то все перечисленные действия должны осуществляться по их обоюдному согласию. В противном случае все вопросы решаются в судебном порядке.

Наследник отвечает по доставшимся в наследство кредитным обязательствам в пределах унаследованного имущества. Это значит, что банк не сможет взыскать с вас больше, чем стоит ипотечная квартира. Худшее, что может случиться, – в результате выплаты остатка долга по ипотеке вы выйдете в ноль.

Однако, как правило, рыночная стоимость недвижимости выше, чем кредитные обязательства перед банком. Поэтому прежде чем принимать решение об отказе или принятии наследства, изучите рыночную конъюнктуру и проконсультируйтесь у юриста и риелтора.

Приняв наследство, вы не сможете от него отказаться, а отказавшись – вернуть.

Источник: https://www.6543210.ru/info/ipoteka-nasledovanie/

Ипотека и наследство

Представьте себе ситуацию: человек, не выплатив полностью ипотечный кредит, умер. Родственники получили в наследство квартиру с обременением. Должны ли они погашать до конца кредит или это сделает за умершего собственника страховая компания? И что будет с квартирой, если наследники не захотят выплачивать кредит до конца?

На самом деле нюансов тут довольно много. Все зависит и от того, есть ли у основного заемщика созаемщики или поручители, и от причин смерти. Понятно, что любой банк, выдающий кредит, стремится обезопасить себя от возможных рисков.

Как правило, при выдаче ипотечного кредита применяются два вида страхования: страхование недвижимости, передаваемой в залог банку; жизни и здоровья заемщика. Особое внимание необходимо обратить на договор страхования жизни и здоровья, ведь ипотечный кредит берется не на один год, а за это время может многое измениться.

Вникать необходимо во все детали договора страхования, для того чтобы в случае болезни (утраты трудоспособности) или смерти заемщика его семья не имела задолженности перед банком и смогла остаться жить в купленной по ипотеке квартире, а за кредит расплатилась бы страховая компания. Стоит помнить о том, что страховщики расстаются со своими деньгами неохотно и устанавливают различные ограничения (и поэтому то, что напечатано самым мелким шрифтом, надо читать особенно внимательно).

Например, необходимо следить, чтобы не было задолженности перед страховой компанией при выплате страховых премий: любая задержка или долг могут в буквальном смысле дорого обойтись.

Если жизнь заемщика была застрахована, а его смерть наступила в результате страхового случая, то страховая компания обязана совершить выплату в пользу банка, которая погасит сумму задолженности данного заемщика. На полную выплату кредита, как правило, можно рассчитывать, если заемщик умер или получил инвалидность I или II группы из-за несчастного случая. Если инвалидность получена по другой причине или получена лишь III группа инвалидности, страховых выплат не будет.

Страховая компания, как правило, не включает в стандартный пакет компенсации при временной нетрудоспособности и получение инвалидности 1 или 2 группы в результате болезни. Эти моменты необходимо обсуждать отдельно, но это делает страховой пакет дороже. По желанию можно просить страховую компанию расширить страховое покрытие, включив в него временную утрату трудоспособности (III группу), а также утрату трудоспособности по любой причине.

В этом случае наследники получат квартиру, свободную от обременения.

Не страховой случай

Но, как всегда, есть несколько но, по которым страховая компания может отказаться от выплаты остатка долга. К примеру, случай смерти не является страховым (не указан как страховой в договоре страхования), а родственники умершего приняли наследство. Они обязаны будут погасить кредит вместо самого заемщика, неся все его обязательства по кредитному договору. В случае отказа или недолжного выполнения этих обязательств банк будет вправе обратить взыскание на заложенную квартиру.

Нередкая причина, по которой страховая компания может отказаться от выплат: заемщик утаил от страховой компании, что он болен той или иной болезнью.

В этом случае для родственников умершего существует два варианта: родственники получают наследство с обременением, гасят кредит (схема погашения согласуется с банком отдельно), и квартира переоформляется в их собственность, либо квартира продается, а деньги делятся между банком (в сумме, достаточной для закрытия кредита) и наследниками.

Кроме того, не стоит забывать, что, на основании статьи 1175, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества: если квартира досталась двум наследникам в равных долях, то и долг за нее будет поделен на две равные части.

Еще один случай, когда родственники погибшего не получат компенсацию: если смерть наступила в результате суицида или вследствие преднамеренного убийства (что будет доказано органами МВД), а договор такие случаи не относит к числу страховых.

Как поделить долги?

В случае если родственники умершего идут на продолжение выплаты кредита, банк может оставить либо старую схему выплат, либо пересчитать ее в варианте, более адаптированном под нужды родственников, или даже предложить улучшенные условия (в подобных ситуациях банки обычно идут навстречу клиентам).

А что будет с квартирой, если случай не страховой и наследники не захотят выплачивать кредит до конца? В соответствии со статьей 1175 и статьей 323 Гражданского кодекса, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему имущества. Таким образом, банк-кредитор вправе продать квартиру, выставив ее на аукцион. В этом случае наследники могут рассчитывать только на ту сумму, которая останется с продажи квартиры после оплаты всех долгов и вычета накладных расходов.

Кроме того, у наследников есть право отказаться от наследства, но далеко не во всех случаях. Отказ от части причитающегося наследнику наследства не допускается, т.е. если наследник вступает в наследство, а в наследственную массу входит машина, квартира (обремененная ипотекой, с невыполненными обязательствами по кредитному договору), загородный дом, невозможно отказаться только от квартиры, обремененной долгом.

Но в любом случае до принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в порядке наследования к Российской Федерации. Если наследники не отказались от наследства, приняли его, но отказываются платить по обязательствам наследодателя, то долги будут взысканы с них через суд.

Источник: http://gs42.ru/ipoteka/ipo_inheritance.html

Что будет с ипотекой, если заемщик умер?

Ипотека – вид долгосрочного договора, который может заключаться на срок до 30 лет. За это время с заемщиком может случиться что-угодно, в том числе, он может скончаться.

Как погашается ипотека в случае смерти заемщика, обязаны ли родственники умершего расплачиваться за его долги перед банком?

Некоторые люди ошибочно думают, что если должник умер, то это значит, что его долги автоматически списываются. Но как же тогда банку вернуть свои деньги?

Долги не списываются даже после смерти заемщика, просто обязанность по выплате задолженности ложится на плечи других людей.

Кто выплачивает ипотеку в случае смерти заемщика в 2019 году?

Обязанность по выплате ипотеки после кончины заемщика может лечь на плечи:

  • наследников – если близкие усопшего приняли по факту его наследство. Тогда им по умолчанию переходит обязанность по выплате ипотеки;
  • созаемщиков (поручителей), которые участвовали во время оформления ипотечного договора;
  • страховой компании – если заемщик оформил страховку жизни и его смерть подпадает под страховой случай.

Обязательно ли родственникам выплачивать долги по ипотеке за умершего заемщика?

Здесь ключевым моментом является тот факт, вступил ли человек в наследство умершего либо нет.

Если человек вступил в наследство, тогда он принимает не только имущество наследодателя, но и его права, обязанности. Если же человек не вступил в наследство (не принял его), то и выплачивать долги умершего родственника банку он не должен.

Обязанность наследника по выплате ипотеки умершего родственника

Что делать, если заемщик по ипотеке умер, а его близкие фактически приняли его наследство? Если наследнику или наследникам известно, что ипотечное жилье было приобретено умершим родственником в ипотеку, тогда они должны поступить следующим образом:

  1. Пойти в банк, где родственник оформлял ипотеку и уведомить ответственного сотрудника о кончине заемщика. Обязательно принести оригинал и копию свидетельства о смерти. Когда сотрудник банка получит этот документ, тогда он приостанавливает начисление процентов по ипотеки со дня кончины заемщика.
  2. Наследник должен принять наследство своего наследодателя. Банк замораживает задолженность по ипотеке на срок 6 месяцев.
  3. После того как наследник официально вступит в права наследования, он должен прийти в банк и подписать дополнительное соглашение, где будет указано, кто является новым плательщиком задолженности по ипотеке, как дальше будет погашаться долг – одной суммой или периодическими платежами.
ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Что такое соглашение между наследниками о разделе наследственного имущества

Если наследник отказывается погашать долги своего умершего родственника, который брал ипотеку, тогда банк имеет право обратиться в суд с требованием о взыскании с него задолженности.

В такой ситуации фемида будет на стороне истца и ответчику рано или поздно все же придется рассчитаться за долги умершего родственника.

Что делать, если наследник принял наследство, а об ипотеке узнал позже?

Незнание законов не освобождает от ответственности. Это правило касается и ситуации с ипотекой.

Если родственник умершего человека не знал о наличии у последнего задолженности перед банком и принял наследство, а потом выяснился такой неприятный факт, то он обязан будет погасить задолженность либо же полностью отказаться от наследства умершего близкого.

Если наследник узнал о долге умершего заемщика уже после вступления в наследство, тогда ему нужно обратиться в банк с заявлением о списании начисленных процентов за период со дня смерти заемщика и до вступления в наследство.

Как выплачивается ипотека в случае смерти заемщика, если есть наследник?

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследник имеет право отвечать по долгам наследодателя только в пределах полученного имущества.

Например, если долг наследодателя по ипотеке составил 500 тысяч рублей, а наследник унаследовал имущество только на сумму 300 тысяч рублей, тогда он должен будет заплатить банку сумму, не превышающую 300 тысяч рублей.

Остальную часть долга банк вынужден будет требовать от других наследников либо от страховой компании, если умерший подпал под страховой случай.

Что будет с ипотечной квартирой в случае смерти заемщика, если нет наследников? Кто будет платить долг?

Если наследство заемщика никто не принял, то распоряжаться ипотечной квартирой будет банк. Здесь нужно учесть один важный момент: по какой причине человек скончался и заключал ли он договор страхования жизни:

  • если заемщик при жизни успел застраховать свою жизнь и причина его кончины подходит под страховой случай, тогда страховая компания должна будет полностью погасить задолженность заемщика перед банком;
  • если заемщик не застраховывал свою жизнь, тогда банк имеет право выставить ипотечную квартиру на торгах, продать ее, а на вырученные средства погасить задолженность.

Выплата долга по ипотеке, если умер заемщик, но есть созаемщик

Обычно при оформлении ипотеки на заемщика банки настаивают на том, чтобы заемщик предоставил созаемщика – человека, который являлся бы вторым собственником доли в ипотечной квартире и нес солидарную с заемщиком ответственность по выплате долга.

Обычно созаемщиками выступают жены, мужья, дети, родные братья и сестры заемщика. У заемщика может быть как один, так и несколько созаемщиков.

Права созаемщика по ипотеке прописываются в ипотечном договоре. Эти права зависят от отсутствия/наличия брачного договора с усопшим заемщиком, от статуса покупаемого жилья и др. При этом в договоре зачастую прописывается, что в ситуации, когда заемщик не может погасить задолженность перед банком, то эта обязанность ложится на созаемщика.

Обычно по ипотеке долг переходит на супруга (супругу), которая (–ый) автоматически выступает созаемщиком (исключение – если супруги при жизни заключили брачный контракт). Если в ипотечном договоре прописано несколько созаемщиков, тогда их права и обязанности тоже должны быть прописаны в этом документе.

Если умерший заемщик подпадает под страховой случай, тогда остаток долга по его доле ипотечной квартиры выплачивает страховая компания, а созаемщик в этом случае выплачивает свою часть ипотеки, то есть, вторую половину долга.

Права поручителя после смерти заемщика

Для гарантированного подтверждения того, что банк-кредитор получит деньги, выданные заемщику под ипотеку, нередко одним из условий ипотечных программ является предоставление заемщиком поручителя – того человека, который согласен отвечать за действия заемщика по выплате ипотеки. Но что будет, если заемщик скончался, тогда на поручителя ложатся какие-то обязанности?

Все зависит от того, появляется ли наследник имущества или нет:

  • если заемщик меняется (новым заемщиком выступает наследник умершего заемщика), тогда ответственность поручителя будет сохранена только в том случае, если он лично даст свое согласие отвечать за нового заемщика либо если в текущем ипотечном договоре будет указано, что поручитель обязан отвечать за любого нового заемщика;
  • если у скончавшегося заемщика нет наследников или они отказались принимать наследство, тогда все его имущество, в том числе и ипотечное жилье переходит государству. При этом поручитель может отказаться от поручительства, если посчитает это нужным.

Кто погашает ипотеку, если у заемщика была оформлена страховка от смерти?

Если при составлении ипотечного договора заемщик оформил страховку на жизнь, то после его кончины все долги перед банком обязана будет выплатить страховая компания.

Для этого заинтересованное лицо (например, родственник умершего) подает в страховую компанию свидетельство о смерти заемщика, копию страхового договора, после чего фирма должна погасить оставшуюся задолженность по ипотеке банку.

Для этого страховая должна запросить в банке требуемую сумму непогашенного долга, после чего по указанным реквизитам перевести на банковский счет остаток средств.

После этого ипотечный договор закрывается, недвижимость снимается с обременения и передается в собственность наследникам либо государству (если наследников нет либо они отказались от принятия наследства).

Долги по незакрытому ипотечному кредиту после смерти заемщика не списываются. Они переходят наследникам заемщика, созаемщикам либо страховой компании.

Выбор дальнейшего должника по ипотеке зависит от нескольких факторов: наличия или отсутствия наследников, созаемщиков, договора страхования жизни.

В том случае если заемщик при жизни не оформил страховку, у него нет родственников, которые бы приняли наследство, а также созаемщиков или поручителей, тогда банк имеет право подать обращение в суд с просьбой выставить ипотечную недвижимость на продажу.

Источник: http://ipoteka-expert.com/ipoteka-v-sluchae-smerti-zaemshhika/

Ипотека в случае смерти заемщика

— Статьи — Ипотека в случае смерти заемщика

Статьи 6049 +5

Долгосрочный характер ипотечного кредитования является безусловным плюсом, ведь длительный срок позволяет разбить долг, который подчас измеряется миллионами рублей, на большое количество маленьких платежей, осуществить которые будет под силу многим.

С другой стороны, на столь длительном промежутке времени нельзя исключать возможность таких негативных событий, как банкротство или смерть заемщика, которые могут стать причиной дополнительных хлопот, как для банка, так и для близких лица, оформившего ссуду.

https://www.youtube.com/watch?v=H4xvw4ldeA4

Как правило, судьба ипотеки в случае смерти заемщика, будет зависеть от трех ключевых факторов:

  • существуют ли у покойного наследники;
  • оформлялся ли кредит только на одного человека, или в процессе участвовали созаемщики по ипотеке и поручители;
  • заключал ли клиент банка договор страхования жизни или нет.

Дела наследственные

Статистика показывает, что после смерти лица, обладающего таким солидным активом как недвижимость, почти всегда найдутся либо родственники, не желающие потерять возможность обогатиться за счет кровных уз, либо жены/мужья которым долговые обязательства достались в соответствии с семейным кодексом.

И в том, и в другом случае их дальнейшие действия будут определяться ответом на один единственный вопрос — планируют ли они выступать в качестве наследников или нет. Если ответ на него утвердительный, то наследнику не останется ничего иного, как погашать задолженность вместо покойного.

Если же потенциальный наследник решает оградить себя от перспективы в течение нескольких лет отдавать немалую часть своего дохода в банк и отказывается наследства, то никаких обязательства перед кредитором не возникнет.

Здесь следует помнить о двух нюансах. Первый — отказавшись от ипотеки в случае смерти заемщика, являющегося наследодателем, вы также отказываетесь от прав на наследование другого его имущества. То есть вы не можете сказать: я забираю автомобиль и земельный участок, а квартиру пусть банк оставит себе.

Второй нюанс — наследство вам достается с момента смерти заемщика, а не с момента юридического оформления ваших прав, в связи с чем, все неустойки, штрафы и пени, начисленные за период с момента смерти заемщика до момента вашего официального вступления в наследство, нужно будет выплатить в полном объеме.

Поручители и созаемщики

Одним из наиболее оптимальных вариантов для банка-кредитора является ситуация, когда в получении займа участвовал не только клиент, но также были привлечены созаемщики и поручители.

В этом случае все бремя по возврату задолженности ляжет на их плечи, ведь в соответствии с заключенными с ними соглашениями именно они несут ответственность за исполнение обязательства перед банком в случае отсутствия возможности погашать ссуду у основного заемщика.

Для того, чтобы перевести обязательства с одного лица на другое банку будет достаточно письменно уведомить других участников сделки о смерти заемщика по ипотеке, а также сослаться на соответствующий пункт в договоре. При этом за кредитором будут сохранены его стандартные права, начиная от права требовать надлежащего исполнения обязательств и заканчивая правом обратиться с иском в суд, в случае возникновения такой необходимости.

Если есть страховка?

Несколько иначе будут обстоять дела, если жизнь должника была застрахована: в случае смерти заемщика страховая выплата будет перечислена в банк; кредитор получит полагающиеся ему деньги и закроет линию с таким клиентом. Что же будет с жильем? Варианта два. При наличии наследников недвижимость перейдет им, а при отсутствии — государству.

Итак, единственным способом, позволяющим не столкнуться с проблемами после получения ипотеки в наследство, является страхование. Если его нет, то родные и близкие будут стоять перед выбором — получать наследство с долгами или нет.

Конечно, нужно понимать, что возможности страхования не безграничны и существует ряд исключений, дающих страховщикам право не осуществлять никаких выплат, которые главным образом связаны с хроническими заболеваниями, злокачественными образованиями и занятиями экстремальными видами спорт, однако других альтернатив, к сожалению, не существует.

Вам понравился контент?

+5

Возврат к списку

Источник: http://www.ipoteka-legko.ru/polezno/ipoteka-i-smert-zaemschika.html

Ипотека и смерть заемщика: что будет с квартирой и долгом

Ипотека оформляется на срок до тридцати лет, а за это время в жизни заемщика могут произойти любые события, в том числе и смерть. Ипотека и смерть заемщика принесет множество хлопот и проблем близким родственникам в вопросах урегулирования расчета с кредитором. Разберем ситуацию подробнее.

Что будет с недвижимостью по ипотеке после смерти заемщика

Статья 1175 Гражданского кодекса РФ определяет, что задолженность по ипотечному кредиту подлежит обязательной выплате кредитору. После смерти должника все его долги передаются его наследникам. Однако ипотека, имеет ряд особенностей.

Судьба ипотеки и предмета залога будет зависеть от следующих факторов:

  • имеются ли по ипотеке поручители или созаемщики;
  • заключался ли договор страхования жизни и здоровья клиента;
  • есть ли наследники.

Если наследство умершего заемщика по ипотеке было успешно распределено между наследниками, то долг должен быть ими погашен. Здесь банк может затребовать срочное закрытие кредитного договора или пойти навстречу и реструктурировать ипотеку. При этом наследники вправе отказаться от наследства, оформив официальный документ. Квартира после этого будет продана на торгах, а вырученные деньги направлены на оплату задолженности.

Созаемщики и поручители, подписавшие договор, несут вместе с заемщиком солидарную ответственность по оформленным обязательствам. Это значит, что после смерти заемщика, обслуживание кредита переходит на них. В случае невозможности платить по ипотеке, созаемщик или поручитель будет отвечать в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора.

В ситуации, когда заемщик по ипотеке застраховал себя от потенциальной смерти и утраты здоровья, банк получит за наступление страхового случая страховую сумму, с помощью которой погасит задолженность. Сам объект недвижимости перейдет в собственность ближайших родственников.

 В каких ситуациях страховая обязана будет закрыть ипотеку, а в каких будет отказ

Взаимодействие со страховой компанией очень часто сопровождается сложностями при наступлении страхового события. В договоре указываются случаи, которые ни при каких обстоятельствах не будут признаны страховыми. В частности, если человек имел хронические заболевания, занимался экстремальными видами спорта, употреблял алкоголь или наркотики и смерть заемщика наступила по таким причинам, то очень высока вероятность того, что событие будет признано не страховым.

В качестве примера можно привести ситуацию смерти заемщика во время занятий спорта от инфаркта. Если в суде страховая докажет экстремальность такого занятия (особенно человека в почтенном возрасте), предполагающего реальную опасность для жизни, то никакие выплаты по кредиту не последуют.

Каждый страховщик имеет собственный перечень страховых случаев. В обобщенном виде не входит в него смерть:

  • от ЗППП;
  • от употребления алкоголя или наркотических средств;
  • от хронических болезней;
  • от несчастного случая при занятии экстремальными видами спорта.

Если в медицинском заключении будет указана неизвестная причина гибели, то у страховой компании появится множество вариантов доказать факт того, что событие не было страховым.

ВАЖНО! Если смерть заемщика наступила в результате использования алкоголя, то в большинстве случаев будет отказ в погашении ипотеки. Также стоит отметить, что если на момент заключения договора человек не мог быть застрахован (хронические болезни, инвалидность и т.д.), то договор будет признан не действительным и будет отказ в выплате.

Кто будет погашать кредит

В целях сохранения залога после гибели его прямого собственника и одновременно заемщика по ипотечному договору рекомендуется продолжить текущие выплаты задолженности. Здесь может быть четыре возможных плательщика:

  • наследники;
  • созаемщик или поручитель;
  • страховая компания;
  • сам банк.

Рассмотрим их подробнее.

Наследники

Вариант погашения долга по ипотеке возможен, если у заемщика не было завещания и поручителей/созаемщиков по договору. Порядок наследования имущества и обязательств человека регулируется ГК РФ.

После смерти наследники обязаны будут обслуживать займ по действующему графику платежей, в котором указана дата предстоящей оплаты и минимальная сумма. Если в наследство вступили несколько человек, то платеж распределяется между ними в соответствии с причитающимися долями.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! После того, как умер ипотечный заемщик, должно прекратиться любое начисление пеней и штрафов до момента обозначения ответственных за кредитные обязательства лиц.

В случае, если квартира не нужна, и соответственно, наследник не желает отвечать по долгам завещателя, законом разрешается оформить нотариальный отказ от наследства. После предоставления такого документа в банк все претензии к наследнику будут сняты.

Страховая

Если страховая компания признает свои обязательства по выплате страховой премии, то она будет обязана в обозначенный банком срок погасить оставшуюся задолженность по кредиту. Для этого запрашивается требуемая сумма, и по указанным реквизитам деньги переводятся на ссудный счет погибшего заемщика. Кредит закрывается.

Недвижимость после снятия с нее обременения остается в собственности наследников или, в случае их отсутствия, переходит государству.

Банк

Нередко бывают ситуации, когда у заемщика не было ни поручителей, ни созаемщиков, ни наследников (или они написали официальный отказ) а страховая компания отказывается выплачивать премию по суду. В этом случае банк просто забирает себе залоговое жилье, которое в кратчайший срок реализуется на рынке путем организации торгов. Деньги, полученные от продажи, направляются на погашения основного долга по займу.

Ипотека даже в случае смерти заемщика должна быть погашена. В зависимости от ситуации, обязанность возврата задолженности может лечь на наследников, поручителей/созаемщиков или страховую компанию. Если второй стороны, отвечающей з обязательства погибшего человека нет, а страховая компания признала смерть не страховым случаем, то банк продаст залоговое жилье и погасит долг за счет полученных средств.

Подробнее о том, как продать квартиру, купленную в ипотеку, а также, что будет, если не платить ипотеку после смерти заемщика вы узнаете далее.

Если вы попали в трудную жизненную ситуацию и вам нужна помощь банка, то просьба обязательно записаться на бесплатную консультацию к ипотечному юристу. Для этого просто заполните форму на нашем сайте в углу экрана.

Ждем ваши вопросы и будем признательны за оценку поста.

Источник: https://ipotekaved.ru/voprosi/ipoteka-i-smert-zaemshika.html

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Блог честного юриста