Поручительство при банкротстве должника

Банкротство поручителя физического лица

поручительство при банкротстве должника

Общее число поручителей по кредитам аналогично, если не превышает количество заемщиков. Обычно к процедуре поручительства граждане относится «спустя рукава» и не учитывают возникающей вследствие заключения такого договора ответственности. И простое желание помочь другу/знакомому/коллеге или родственнику с получением кредита может загнать вас в весьма глубокую долговую яму, единственным выходом из которой станет банкротство поручителя.

Ведь другого законного способа решить вопрос с долгами по поручительству, помимо банкротства, просто не существует. Рассмотрим, как проходит процедура признания поручителя финансово несостоятельным, и какие могут возникнуть нюансы при ее проведении.

В чем заключается ответственность поручителя?

Начнем с того, что поручительство перед банками бывает разным. Наибольшее распространение получили две схемы его оформления:

  1. Солидарная ответственность. В этом случае кредиторские требования распространяются на основного должника и его поручителя равнозначно. То есть банк вправе затребовать погашения кредита у любого из них.
  2. Субсидиарная ответственность. В этом случае требования к поручителю об уплате долга банк может предъявить, только если основной заемщик уклоняется от исполнения финансовых обязательств, либо если он инициировал свое банкротство.

Кроме того, поручительство может быть полным (на всю сумму долга, включая проценты и начисляемые пени), так и частичным. В последнем случае в договоре поручительства указывается размер обязательств поручителя и условия, при наступлении которых финансовая организация вправе предъявить к нему требования.

Договора поручительства аннулируются в случае:

  • погашения задолженности и закрытия займа;
  • окончания срока действия договора;
  • назначения другого поручителя;
  • в случае изменения банком суммы и процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке без согласия поручителя.

Поручителем может быть физическое и юридическое лицо, либо группа лиц. При банкротстве основного заемщика банк имеет законное право перенаправить все требования к поручителям и последние, в свою очередь, обязаны их исполнить.

Что делать, если поручитель — физическое лицо

Именно таких поручителей большинство в нашей стране.

Граждане соглашаются выступить в качестве гаранта исполнения финансовых обязательств, пытаясь помочь своим знакомым и родственникам, либо делая это по приказу руководства или собственников бизнеса.

На практике нередки случаи, когда исполнительные директора или главные бухгалтеры предприятий выступали поручителями по коммерческим кредитам, а после банкротства компаний были вынуждены погашать многомиллионные долги, не имея стабильного дохода.

В этом случае выход один — подать на банкротство, не дожидаясь момента, когда банк переадресует вам предъявляемые к основному заемщику требования.

Бытует ошибочное мнение, что с банкротством основного должника требования к поручителям аннулируются. На самом деле это верно, только если в ходе процедуры банкротства кредиторские требования были полностью удовлетворены. В противном случае поручившемуся за должника лицу придется погасить долг по кредиту, оставшийся после реализации имущества при банкротстве.

Со вступлением в силу 1 октября 2015 года Закона о банкротстве поручители получили законную возможность избежать выплаты чужих долгов, инициировав собственное банкротство. И процедура эта имеет массу преимуществ:

  • в ходе банкротства будут списаны все просрочки физлица, а не только по договору поручительства;
  • все связанные с задолженностями исполнительные производства и судебные решения будут отменены;
  • поручитель избавится от кредитной нагрузки, и в дальнейшем у него будут все шансы оформить займ.

Технически банкротство поручителя физического лица и компании аналогичны, и также ничем не отличаются от процедуры банкротства гражданина. Рассмотрим, как это происходит.

Процедура банкротства поручителя

Банкротство физлица, поручившегося по кредиту, проводится следующим образом:

  • В суд подается заявление о банкротстве поручителя. В нем указываются все действующие кредитные обязательства лица, как личные, так и по договорам поручительства, перечисляется личное имущество и банковские счета. Также в заявлении указывается причина, по которой должник не может исполнять финансовые обязательства и указывается Саморегулируемая Организация арбитражных управляющих.
  • Заявление на банкротство подкрепляется пакетом документов, удостоверяющих личность, подтверждающих право владения имуществом, указывающих на текущее семейное положение и уровень дохода банкрота, количество иждивенцев.
  • Оплачивается государственная пошлина за проведение банкротства и плата за услуги финансового управляющего (300 рублей и 25 тысяч рублей соответственно).
  • Затем ожидается рассмотрение документов и назначение первого судебного заседания
  • В ходе судебного заседания назначается финуправляющий, затем выбирается одна из процедур банкротства: реструктуризации задолженности или реализация имущества.
  • В зависимости от результатов процедуры, должник либо признается банкротом, либо выплачивает долги в ходе реструктуризации.

Банкротство поручителя юридического лица полностью аналогично процедуре признания некредитоспособности поручителя перед физ лицами.

В каких случаях можно признать свое банкротство

Поручитель, равно как и любой гражданин России, может оформить банкротство в следующих случаях:

  • когда совокупная сумма долгов превышает 500 тысяч рублей; если просрочка составляет более 90 дней;
  • если исполнение требований одного кредитора станет причиной ущемления прав других;
  • если должник в ближайшем будущем не сможет исполнять кредитные обязательства и представит суду неоспоримые доказательства этого.

Последние два пункта делают условия о минимальной сумме долга и длительности просрочки необязательными. Определенные российским законодательством, в том числе Законом №127-ФЗ «О банкротстве» права поручителя позволяют ему обратиться к процедуре банкротства до наступления таких случаев, руководствуясь таким определением, как «предвидение банкротства».

Действия поручителя при банкротстве основного заемщика

Что делать, если основный должник по кредитам объявил себя банкротом? Ответственность поручителя при банкротстве основного заемщика не аннулируется, и все финансовые претензии банк может переадресовать ему. При этом события могут развиваться по двум сценариям:

  1. Если поручитель выплачивал хотя бы часть кредита за должника, то он вправе предъявить ему кредиторские требования во время процедуры банкротства в размере уплаченной банку суммы.
  2. Если платежей от него не поступало, то остается ждать завершения банкротства заемщика, после чего самостоятельно оплачивать кредитной организации оставшуюся не закрытой часть долга.

Но самые адекватные действия поручителя при банкротстве заемщика — это подать документы на признание собственной финансовой несостоятельности. Банкротство избавит его не только от задолженностей по поручительству, но также и от всех личных долгов, за исключением алиментов и платежей по возмещению вреда.

Немного судебной практики

Дело № 2–207/2017 — М-137/2017 от 22.11.2017 года, рассматриваемое Арбитражным судом Забайкальского Края, наглядно показало, что в случае смерти основного заемщика банк не может сразу же предъявлять свои требования к поручителю. Первоначально он должен взаимодействовать с наследниками должника.

Также отдельное внимание стоит уделить процедуре взыскания задолженностей при банкротстве заемщика с несколькими поручителями. Судебная практика банкротств поручителей указывает на то, что все кредиторские требования предъявляются к нескольким поручителям солидарно. И если одним из них была уплачена большая сумма в счет погашения долга, то он вправе требовать ее возмещения с остальных поручителей в судебном порядке.

Подробнее обо всех нюансах поручительства можно узнать из Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда России от 12.07.2012 №42.

Когда поручителю выгодно оформить банкротство?

Стоит учитывать, что процедура банкротства физлиц весьма затратна, и экономически целесообразно прибегать в ней, если ваша задолженность составляет более 150–200 тысяч рублей. Но многое еще зависит от способа проведения процедуры — если вы решили оформить банкротство самостоятельно, то ваши затраты будет несколько ниже, но и гарантии успешного завершения судебного процесса никто не даст.

Помощь юристов по банкротству дает вам гораздо больше шансов на успешное признание вашей некредитоспособности, а также позволяют значительно сэкономить ваше время и нервы.

Мы оказываем комплексные услуги по проведению банкротства под ключ в Москве и оказываем всестороннюю юридическую поддержку граждан. За получением профессиональной консультации свяжитесь с нашими специалистами — они обязательно найдут выход из сложившейся ситуации и помогут вам на всех этапах банкротства.

Источник: https://fcbg.ru/bankrotstvo-poruchitelya-fizicheskogo-lica

Поручительство и банкротство должника. Ответ юриста по банкротству

поручительство при банкротстве должника

Поручительство при банкротстве физических лиц

Достаточно часто возникает ситуация, когда человек, оформляет поручительство по кредитным договорам компании.

Обычно, такой гражданин (физическое лицо) – является учредителем компании или ее директором. В нашей практике, были случае, когда поручителем по долгам юридического лица оказывался просто наемный работник.

Последствия для поручителяЕвгений Ковалев
управляющий партнер

Какие последствия ожидают поручителя, в случае невыполнения компанией своих обязательств?Может ли поручитель избежать финансовой ответственности и не выплачивать долги компании, пройдя процедуру банкротства как физическое лицо?

Для начала давайте разберемся в терминологии.

Поручительство это один из способов обеспечения обязательств должника (заемщика) по возвращению долга его кредиторам.

Такой способ обеспечения как поручительство может применяться как дополнительная гарантия для банка при осуществлении компанией предпринимательской деятельности.

Когда компания планирует развитие своего бизнеса, она обращается в банк или несколько банков или к другим кредиторам с просьбой предоставить ей кредит /заем.

Однако банки и другие кредиторы готовые предоставить компании кредит(заем), очень часто просят предоставить обеспечение в виде поручительства. На практике поручителем компании (заемщика) часто выступают участники и/или директора этой компании.

Поручителями по обязательствам могут выступать неограниченное число как юридических, так и физических лиц.

Поручительство бывает двух видов – солидарным и субсидиарным.

Солидарное поручительство:

Солидарная ответственность поручителя возникает в случае если должник не исполняет взятые на себя обязательства – не платит долг по кредиту/займу.

В таком случае кредитор – банк или иная организация (физическое лицо) может требовать исполнения обязательства как от должника или поручителя по отдельности, так и совместно. Банк может предъявить требование о возврате кредита по своему выбору к заемщику – должнику и/или поручителю.

Для этого заемщику достаточно допустить просрочку по исполнению денежного обязательства перед кредитором.

Субсидиарная ответственность при поручительстве:

При субсидиарной ответственности – кредитор может предъявить требование к поручителю об исполнении денежного обязательства перед ним только в том случае, если требование к должнику не могут быть удовлетворены зачетом или бесспорным взысканием средств с основного счета должника.

Если же требования к должнику не могут быть исполнены указанными выше способами, а также от должника не последует в разумный срок действий направленных на исполнение обязательств, только тогда, кредитор может предъявить свои требования к поручителю с требованием исполнить обязательство должника.

КОГДА БИЗНЕС У КОМПАНИИ ИДЕТ ХОРОШО, ВСЕ УВЕРЯЮТ ДРУГ ДРУГА, В СВОЕЙ ПОРЯДОЧНОСТИ, НО КОГДА ЧТО-ТО ПОШЛО НЕ ТАК, ВСЕ ДОСТАЮТ «БУМАГИ» И НАЧИНАЮТ ИХ ЧИТАТЬ.
А ЧТО ЖЕ ТАМ БЫЛО НАПИСАНО?

Часто граждане, давшие личные поручительства за компании или за других физических лиц, попадают в ситуацию, когда к ним либо как к солидарным или субсидиарным поручителям и предъявляются в судебном порядке требования со стороны кредиторов о взыскании суммы долга.

Евгений Ковалев
управляющий партнер Гражданин хочет объявить себя банкротом как физическое лицо и тем самым избавиться от задолженности. Кроме этого долга, по поручительство, у гражданина есть еще несколько своих кредитов.

Эти кредиты обслуживаются вовремя, просрочек по ним нет.

С момента выхода закона о банкротстве физических лиц, появилось очень много различной информации в интернете, а также юридических компаний, которые готовы консультировать «бесплатно» – по чату, телефону или лично.

Аналитические материалы от юристов, справочная информация, постановления пленума суда и другие материалы, позволяют сформировать любому человеку представление о банкротстве. Обратившийся к нам за помощью гражданин, тоже имеет представление о процедурах банкротства.

Но кроме процедуры банкротства, этого гражданина интересовал более детальный характер его потенциального банкротства. Особенностями в данном случае является наличие дополнительных «своих» кредитов, и наличие высоколиквидного имущества.

В процессе диалога с потенциальным банкротом выяснилось, что у него имеется в собственности единственное жилье, и еще земельный участок в МО. Больше всего его интересовал вопрос – как обанкротиться, спрятав имущество.

Поскольку земельный участок по стоимости превышает сумму задолженности гражданина по поручительству почти в четыре раза, и с каждым годом продолжает увеличиваться в цене, терять данный актив очень не желательно.

Прочитав на интернет сайтах про банкротство о том, что можно списать долги и сохранить при этом имущество, гражданин принял решения оформить имеющийся земельный участок по договору дарения на свою жену. Причем, почему-то, особо подчёркивалось, что данный договор дарения нужно оформить нотариально, тогда никаких последствий вывода активов не будет.

С полным удовлетворением, гражданин решил подать на свое банкротство

Такие решения довольно популярны

Когда у физического лица начинают образовываться большие задолженности, то все ликвидные активы люди стараются переоформить на своих близких родственников, друзей, полагая, что они в процедуре могут сохранить эти активы, другие – создают «искусственную задолженность. Что из этого выходит – описано в этой статье. Сразу необходимо предупредить, что такого рода сделки оспариваются в банкротстве сплошь и рядом. Вот два примера «навскидку»

Источник: https://bankrotbook.ru/fizicheskim-licam/voprosy_bankrotstva/bankrotstvo-i-poruchitelstvo/

Поручительство и взыскание долга: в чем важно разобраться

поручительство при банкротстве должника

Рынок кредитования существует не одно десятилетие и пережил много разных событий. Инструменты для рынка тоже существуют не первый год. Способы и формы определены законодательством, и имеется большой объем судебной практики, однако, есть много интересных и важных нюансов, которые могут сильно облегчить жизнь кредитора. В статье предлагается новый взгляд на способ обеспечения обязательств — поручительство и его использования в процедуре взыскания задолженности.

Фактически кредитные организации, выдавая кредит, всегда подразумевают, что за юридическим лицом стоит конкретный человек — владелец бизнеса, а в случаях с государственными компаниями, к таким лицам можно смело относить единоличный исполнительный орган управления (президент, генеральный директор и тд).

На мой взгляд, поручительство как форма обеспечения обязательства устраняет системную ошибку законодателя, который в 1995 году в Гражданском Кодексе установил, что юридическое лицо не отвечает по обязательствам его участников и наоборот.

С принятием в 2009 году ФЗ «О банкротстве» ситуация сильно не улучшилась, несмотря на то, что появилась возможность привлечения к субсидиарной ответственности.

Фактически привлечь участников юридического лица к субсидиарной ответственности при банкротстве, очень и очень сложно. Можно сказать, что эта норма не работает.

Более того, возможность банкротства юридических лиц, бесконтрольного открытия новых компаний и либерализация экономических статей УК, позволяют заемщикам вполне комфортно уходить от ответственности по возврату денежных средств.

В такой ситуации, когда «рынком правит» должник, а не кредитор, поручительство владельцев бизнеса — это необходимое условие нормального кредитования.

Личное поручительство — это дополнительная ответственность бизнесмена, не только юридическая, но и психологическая. При нашем образном мышлении, это дополнительный стоп-фактор от недобросовестных поступков по отношению к своим обязательствам. Но поручительство — это не только форма обеспечения. Благодаря поручительству физических лиц, кредитор получает процессуальные преимущества, выражающиеся в ускорении сроков взыскания.

Необходимо напомнить, что принудительное судебное взыскание в корпоративном кредитовании происходит через арбитражные суды, которые, при относительно приемлемых сроках рассмотрения дел, никогда не удовлетворяют обеспечительные меры взыскателя (за исключением случаев встречного обеспечения — депозит, например). Такая практика арбитражных судов не очень помогает взыскателю.

Все, кто связан с процессом взыскания, знают, что чем раньше ты начнешь взыскание, тем больше шансов на успех. Это не догма, а скорее подтвержденное практикой суждение. Но даже, без этого очевидно, что сроки взыскания очень важны, особенно при наличии активного уклонения со стороны должника.

И в такой ситуации поручительство владельцев бизнеса дает нам шанс сильно ускорить решение задачи.

При наличии поручительства физического лица, мы вправе обратиться в суд общей юрисдикции. Практика показывает, что обеспечительные меры, очень даже удовлетворяются.

А это значит, что взыскатель может успеть сохранить активы должника, за счёт которых можно получить удовлетворение требований.

Тут важно подчеркнуть важную деталь, чтобы получить согласие суда на применение обеспечительных мер, необходимо не просто ходатайствовать о наложении ареста на все имущества должника, а предоставлять суду информацию о конкретном имуществе (счетах, активах и тд). Такова практика.

В такой ситуации, очень важно обеспечить заранее, как минимум два аспекта: во-первых, собрать информацию об активах заемщика на этапе выдачи кредита (анкеты, заявления и тд), а во-вторых, обеспечить себя инструментами получения информации об активах заемщика на сегодня.

Никто не будет спорить, что самое быстрое исполнение по возврату денежных средств — это добровольное исполнение обязательства должником.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Договор уступки права требования долга между юридическими лицами

Но как быть взыскателю, когда должник не хочет общаться и уклоняется от переговоров, а иногда и противодействует кредитору? В такой ситуации, нам как раз помогает поручительство и обеспечительные меры, благодаря которым, у нас появляется реальный рычаг, чтобы заставить должника начать переговоры.

На практике, это выглядит таким образом, что в случае дефолта и отсутствии согласия должника на переговоры или отказ от ваших условий, вы, как кредитор, на 60 дней уже можете арестовать денежные средства на известных счетах должника.

Переговоры

После реализации всех этих мер, можно подойти к следующему этапу — переговорам. Вы вполне обоснованно спросите: «Почему только сейчас переговоры, а не в самом начале?» И я Вам отвечу, потому что переговоры в самом начале проблемы — это не переговоры, а просто просьба кредитора: «Пожалуйста, отдайте наши деньги».

А вот, когда вы арестовали счета или иное имущество, вывезли из квартиры владельца бизнеса его любимый телевизор или, еще лучше, его мотоцикл, вот тогда будут переговоры. Самым лучшим результатом переговоров, на мой взгляд, является мировое соглашение. Во-первых, оно не обжалуется, во-вторых, вступает в силу практически немедленно и имеет силу решения суда.

И еще, на основе подписанного мирового соглашения вы можете перевести просроченную задолженность в разряд срочной, если методикой банка это предусмотрено.

Используя поручительство, следует помнить, что поручитель отвечает солидарно (полностью) и он должен быть уведомлен обо всех изменениях в отношении обеспечиваемого поручительством обязательства.

На практике, очень часто упускают из виду основания для признания поручительства недействительным — отсутствие одобрения крупной сделки.

Подпись поручителя на договоре не менее важна, чем подпись заемщика и лучше, если подписывая договор поручитель делает это в офисе банка, расшифровывает свою подпись полностью (как это происходит у нотариуса), а сотрудники банка, которые сопровождают сделку указывают, что подписание совершено в их присутствии — это потом осложнит оспаривание договора.

Как это ни крамольно звучит, но, выбирая поручителя с определенным адресом регистрации, вы таким образом, выбираете территориальную подсудность в нужном вам суде общей юрисдикции. Обычно, банки судятся по адресу своего местонахождения или указывают договорную подсудность, но иногда приходится решать не очень обычные задачи и вот тогда, эта возможность может быть полезна.

Говоря о поручительстве физических лиц, важно отметить, что с 2016 года начал работать ФЗ «О банкротстве физических лиц» и сегодня уже идет много процессов.

Все они только начали формировать практику, но уже сегодня можно сказать, что банкротство физических лиц позволяет нам оспаривать сделки по выводу активов, дает возможность получать информацию о таких сделках и имуществе.

Возможно, появится реестр банкротов — физических лиц (в отличие от юридических лиц, которых исключают из реестра ЕГРП, физических лиц аннулировать не получится), который поможет банкам не работать с такими заемщиками.

Наличие поручителя, дает возможность требовать возврата долга, даже если заемщик начал банкротство или уже ликвидирован, при чем, в рамках банкротства, это единственный способ продолжать погашать задолженность. Особенно, если счета заемщика под арестом или там есть картотека.

Еще важно добавить, что в системе работы с просрочкой, особенную актуальность приобретает механизм проверки имущества заемщика и поручителя (если конечно, это предусмотрено договором). Такая практика характерна для залога имущества, но ничего не мешает включать подобные положения в договор поручительства. Причем не просто для галочки или резервов, а для реальной оценки рисков. Там тоже много нюансов.

Как правильно, этому вопросу уделяют в банках не очень много внимания, что печально.

Если разработать типовую форму осмотра имущества поручителя, учесть все важные особенности типовых предметов (чтобы работа не была напрасной), определить алгоритм действий, то можно не только держать заемщиков «в тонусе», но и вовремя среагировать на возможный дефолт.

К сожалению, пока еще не придуман универсальный способ идентификации движимого имущества (за исключением транспортных и самоходных средств), и остается только регулярный мониторинг.

Пока остается открытым вопрос, как обойти риски, если имущество поручителя передано им в залог или передано в залог повторно. В этот плане очень помогает электронный реестр залогов, в котором уже можно что-то найти.

Может быть, в будущем, банки будут требовать от заемщика вносить имущество в некий универсальный кодификатор с присвоением номера и отметки на имуществе, что бы его можно было идентифицировать как уникальное и выделить из массы других однотипных и получить информацию о его обременении.

Все указанные шаги очень важны для кредитора в условиях рынка, о которых написано выше. Держать порох сухим, быть наготове — любые метафоры, смысл которых в обеспечении механизма быстрой защиты ваших интересов, как взыскателя.

Заключение

В заключении можно еще раз обозначить важные особенности:

— работая с просроченной задолженностью в сегменте корпоративного бизнеса и МСБ, можно и нужно использовать поручительство владельцев бизнеса, которые являются реальными и конечными выгодоприобретателями денежных средств, предоставляемых банком;

— стратегия работы с просроченной задолженностью в этих сегментах, должна быть аналогичной стратегии взыскания как для физических лиц, потому что это дает ускорение процессуальных сроков и оказывает более существенное воздействие на лицо принимающее решение.

— цель применения всех обеспечительных мер — принудить должника заключить мировое соглашение на условиях кредитора;

— необходимы механизмы проверки активов заемщика, для понимания того, что у него есть сейчас, а так же, очень высокую актуальность приобретает процесс проверки (мониторинга) активов и залогового имущества клиента;

— подписывая договор поручительства (впрочем, как и кредитный) очень полезно использовать форму как у нотариусов, где полностью расшифровывается фамилия имя и отчество;

— при банкротстве или арестах счета заемщика, поручительство единственный способ продолжать гасить задолженность;

— банкротство поручителя — физического лица, это не тупиковый сценарий, а скорее наоборот, способ получения информации об истории его имущества.

Источник: https://www.klerk.ru/law/articles/472098/

Может ли поручитель объявить себя банкротом?

В число лиц, участвующих в банкротстве, часто попадают поручители. Как только договором зафиксирована долговая ответственность, поручитель несет ответственность солидарно с основным должником. Может ли поручитель объявить себя банкротом, если он призван к ответу, но при этом не в состоянии выплатить долги должника по договору?

Нередко финансовый гарант может попасть под ликвидацию, если это юрлицо (либо ИП), и под банкротство, когда у физлиц выявлены признаки несостоятельности.

Можно ли поручителю стать банкротом?

Часто граждане, усматривая для себя финансовую или другую выгоду, соглашаются на поручительство, при этом не планируя отдавать чужие долги. Несоразмерность финансовой ответственности по договору поручительства и фактического состояния имущества поручителя часто не принимается во внимание кредиторами, да и самим солидарным ответчиком.

Если основной должник оказывается неспособен погасить долг, под долговую ответственность попадает поручитель, как следствие, появляется возможность быть признанным несостоятельным (банкротом).

Обратите внимание! Поручитель может признаваться банкротом не только при выявлении у него признаков несостоятельности. Он имеет возможность самостоятельно объявить себя банкротом.

Для этого в совокупности должны присутствовать такие факты:

  • Наличие судебного решения и исполнительного производства о взыскании долгов основного должника с поручителя. Допускается признавать поручителя банкротом лишь при наличии непогашенных долгов у основного должника. Только этот факт может служить основанием для солидарной финансовой ответственности. В этом случае правовым основанием становится ст. 361 ГК России.
  • Сумма обязательств по долгам поручителя (согласно исполнительным документам и отдельным кредиторским обязательствам) свыше полумиллиона рублей.
  • Солидарный ответчик не может погасить своим имуществом единовременно долги, которые стали основанием начала его банкротства, более 3 месяцев.

Важно! Когда инициируется банкротство поручителя физлица, то его «дебиторка» (право в регрессном порядке требовать долг по кредиту от основного должника (заемщика)) включается на определенных условиях в конкурсную массу.

Выявить такие факты, грамотно подать и составить заявление в суд о банкротстве может только правоприменитель с опытом проведения процедуры банкротства поручителя. Определить признаки несостоятельности и проконсультировать, можно ли поручителю объявлять себя банкротом, могут специалисты компании «Закон и право».

Наши юристы обладают умением и опытом:

  • Проводить анализ финансового положения поручителя.
  • Составлять и подавать заявления и другие процессуальные документы в суд.
  • Признавать фиктивным банкротство непосредственно основного должника.
  • Проводить процедуры банкротства.
  • Выбирать финансового управляющего.
  • Учувствовать в торгах и т. д.

Отдать в руки специалиста разрешение своего незавидного финансового положения — значит получить гарантию положительного исхода дела.

Как поручителю начать свое банкротство

Инициируя процедуру банкротства поручителя, необходимо начинать с составления и подачи в суд соответствующего заявления.

Кроме изучения всех фактов и оснований, дающих право финансовому гаранту стать банкротом, судом будет учитываться его возможность погасить в течение непродолжительного времени свои обязательства. В учет будут браться имеющиеся дебиторские долги, соразмерные с теми, которые предъявлены самому поручителю. Суд может вынести вердикт об отказе в начале процедуры банкротства поручителя.

Обратите внимание! Банкротство, как правило, выгодно всем. Непосредственно кредитору, который сможет списать безнадежные долги, финансовому гаранту, который получает право начать «новую финансовую жизнь» без долгов и даже государству, которое получает «освобожденного» от долгов налогоплательщика и покупателя товаров и услуг.

Если же все основания, установленные законом, всё-таки есть, то будет начата обычная процедура банкротства, в ходе которой:

  • Рассматривается возможность реструктуризации долга либо продажи (реализации) имущества.
  • Приостанавливается движение всех исполнительных документов.
  • По плану реструктуризации поручитель гасит все долги (после чего у него появляется право требовать в порядке регресса заплаченные им деньги с заемщика).
  • Если погасить долги по утвержденному плану нет возможности, то проводится оценка и реализация имущества поручителя.
  • Если и после этого долги не полностью погашены, то оставшаяся их часть аннулируется.

Практика правоприменения банкротства поручителя

Судебная практика по подобным делам довольно сложная и противоречивая. К примеру, масса споров существует по поводу правомерности начала процедуры взыскания просроченного долга одновременно с заемщика и поручителя. Подобные дела пестрят своими нюансами и тонкостями договорных обязательств.

Сложным представляется одновременное течение процедуры банкротства сразу заемщика и поручителя или нескольких поручителей, одним из которых может быть юридическое лицо.

Каждое такое дело требует скрупулёзного отношения и всесторонней оценки фактического положения дел и анализа правовых оснований для банкротства поручителя. И здесь универсальных решений нет. Все зависит лишь от опыта и грамотности привлеченного в дело правоприменителя, — специалиста в области банкротства.

Источник: https://xn-------43dcgj1abnimbbbuehw0aercf5c2ahub9dxbybza.xn--p1ai/mozhet-li-poruchitel-obyavit-sebya-bankrotom/

Банкротство поручителя физического лица — нюансы процедуры

Банки в целях возвращения задолженности нередко пытаются взыскать с поручителя при банкротстве заемщика. И перспективы отдавать свои кровно-заработанные, чтобы расплатиться по чужим долгам, мягко говоря, не могут радовать. О том, как избежать взыскания долга по поручительству, — в этом материале.

Ответственность поручителя при банкротстве заемщика-физического лица

Зоной ответственности поручителя является исполнение обязательств по погашению долга в случае неспособности заемщиком платить по кредиту. Становясь поручителями, люди идут на огромные риски в силу финансовой наивности, ложного чувства товарищества. Инструмент поручительства повышает банку гарантии исполнения кредитных обязательств.

Банки не всегда требуют поручительства третьих лиц. Как правило, кредитор согласовывает условия, обеспечивающие дополнительные гарантии погашения долга, при оформлении ипотеки или кредита на значительную сумму денежных средств.

Предприниматели берут кредиты для бизнеса, заключая при этом договор поручительства. Банкротство поручителя в делах такого рода – нередкость. НЦБ успешно завершил две процедуры несостоятельности бывших предпринимателей, по которым долги были списаны в размере 400 млн рублей. Партнеры по бизнесу под личное поручительство брали кредиты для развития дела.

После того, как их предприятия потеряли рентабельность, права и обязанности по сложившимся задолженностям стали личным бременем бизнесменов. В ходе конкурсного производства залоговое имущество было продано по цене, намного ниже рыночной. Как результат — средств от реализации имущества, включенного в конкурсную массу, не хватило для удовлетворения требований кредиторов.

Предпринимателям пришлось прибегнуть к процедуре банкротства поручителя.

По этим процессам мы описывали судебную практику. Ознакомиться с делами Кадырова Л.Т. и Зайцева А.Г. можно в разделе сайта «Живые истории».

В судебной практике банкротство поручителей встречается часто.  В СМИ был опубликован целый шлейф материалов, освещающих эту тематику. Внимание журналистов привлекли случаи, когда руководители компаний заставляли подчиненных оформлять договор поручительства под кредиты, взятые на развитие организации или даже на личные нужды директоров. Юристы НЦБ представляли в суде интересы такого поручителя «поневоле». Подробнее о деталях дела – в материале раздела «Живые истории».

Требования к поручителям физических лиц при банкротстве должника

Ряд юридических компаний буквально «играют» на чувствах должников, вбрасывая на форумах или через рекламу ложную информацию. Например, обещают прекращение поручительства при банкротстве заемщика. Такая мотивация работает, особенно если поручителями по кредиту выступали супруг, родственники или друзья, как чаще всего и бывает.

При банкротстве заемщика по ипотеке долги списываются? Спрашивают и нас на консультациях. Мы всегда честны с клиентами, без прикрас даем «расклад» по ситуации. Банкротство заемщика банка для поручителя не несет избавления от своих обязательств. Это значит, что после признания банкротом основного должника поручительство не прекращается.

Источник: https://bankrotstvo-476.ru/bankrotstvo-poruchitelya-fizicheskogo-litsa/

Определение поручительства при банкротстве физического лица

Если говорить о банкротстве физического лица, поручитель — это гражданин, который отвечает за все обязанности заемщика.

Поручительство — это метод обеспечения возврата задолженности кредитору даже в том случае, если сам должник не может этого сделать. Если последний не исполняет свою обязанность либо допускает просрочки, вносит меньшие суммы и т.п., исполнить все по условиям договора должен поручитель (статья 361 ГК РФ).

Договор поручительства заключается в любое время по обоюдному согласию сторон, однако он необязательно должен иметь письменный вид. Если взять субсидиарную ответственность, в ней имеется первоначальное обращение к заемщику (финансовая структура должна обращаться для начала за взысканием средств к должнику, а потом лишь к поручителю). При банкротстве заемщика поручитель должен быть готов к тому, что, скорее всего, ему придется исполнить обязанности заемщика в полной мере.

Поручительство останавливается по следующим обстоятельствам:

  • при ликвидации ФЛ, то есть должника;
  • в случае отказа кредитора принимать обязательство;
  • если было исполнено ключевое обязательство;
  • при переводе задолженности на иное лицо, если поручитель не хочет за него отвечать;
  • по окончании срока договора, если он был указан.

Причем такие обстоятельства, как смена кредитора, а также требование незамедлительного погашения долга — не останавливают поручительства. Во всех этих случаях необходимость за исполнением обязанностей поручителю будет сохраняться.

С 01 октября 2015 года действует закон о банкротстве ФЛ. В случае если судебным решением с поручителя взыскивалась задолженность, и дальнейшее обжалование вердикта никаких результатов не принесли, банкротство представляет единственный шанс для списания задолженности.

Банкротство при невозможности поручителя погасить долг является законным, тем более что заемщиком вы не являетесь, денежные средства не получали, а выплачивать займ не в состоянии в силу объективных обстоятельств.

Ответственность поручителя

Законодательство различает 2 вида ответственности поручителя по соглашению: субсидиарная и солидарная.

Последняя предусматривает, что поручитель отвечает перед кредиторами в том же объеме, как и заемщик, включая процентные выплаты, оплату судебных издержек по взысканию задолженности и прочих расходов, которые вызваны неисполнением либо ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

При субсидиарной ответственности сам поручитель отвечает по договору с ограниченными условиями.

Между тем, подписание договора поручительства не обозначает, что человек будет непременно отвечать за должника. Нынешнее законодательство дает большую возможность поручителям защищать и отстаивать собственные права.

Важно! Согласно ст. 364 ГК РФ, поручитель имеет право выдвигать против кредитора возражения. Поручитель не теряет право на данные требования даже в том случае, если заемщик от них отказался либо признал свой долг.

Негативные и положительные последствия банкротства

Выделяют следующие негативные последствия банкротства:

  • Обязанность в течение 3-х лет сообщать будущим кредиторам о проведенной процедуре банкротства;
  • Недопустимость банкротство чаще раз в пять лет.

К положительным последствиям банкротства поручителей стоит отнести:

  • со времени начала процесса банкротства прекращается начисление неустоек (различных штрафов и пеней), процентов и других финансовых санкций по всем обязательствам человека;
  • прекращается взыскание с лица по всем исполнительным документам, за исключением исполнительной документации по требованиям о возмещении ущерба, причиненного здоровью и жизни, о выплате компенсаций сверх возмещения вреда, по требованиям о взыскании алиментных выплат. Это обозначает, что все ограничения, которые наложены приставом на задолжника, снимаются.

После окончания процесса банкротства, признанный банкротом поручитель освобождается от дальнейшего исполнения обязательств.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Источник: https://dolgi-net.ru/bankruptcy/bankrotstvo-poruchitelya-fizicheskogo-lica/

Банкротство поручителя. Нюансы процедуры | БФ

Стандартная ситуация: человек поручился за друга, когда тот оформлял кредит. Через определенное время должник перестал платить банку, и все долги перешли к поручителю. Нередко единственным выходом из этой ситуации является признание банкротства.

Не менее распространенной является ситуация, когда бухгалтер или иное ответственное лицо на предприятии выступило поручителем по кредиту организации. Обычно это делается одним звонком: «Леночка, я в командировке в Париже, а нам нужно взять кредит под выполнение условий тендера.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Взыскание задолженности за капитальный ремонт

Будьте добры, станьте поручителем для компании, сделайте доброе дело!». И Леночка, боясь потерять «теплое» место, соглашается на просьбу директора. Далее компания банкротится, и бухгалтер остается с долгом в 100 000 млн. рублей.

И единственное, что он может сделать в данной ситуации – законным путем признать несостоятельность физического лица.

В каких случаях поручитель не будет нести ответственность по долгам основных должников? Какие возможности поручителям представил ФЗ о банкротстве, действующий с 1 октября 2015 года?

Какие действия должен предпринять поручитель при банкротстве?

Банкротство физлица – это финансовое положение должника, когда тот не может рассчитаться со своими обязательствами. Оно дает право кредиторам предъявлять требования к поручителям.

Получить консультацию

Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.

Что ждет поручителя, если на банкротство подал основной должник?

Ответственность поручителя обычно выражена в 2-х формах: она может быть субсидиарной и солидарной. Давайте рассмотрим в ниже приведенной таблице, какими будут действия поручителя при банкротстве заемщика.

Субсидиарная ответственностьСолидарная ответственность
Поручитель выплачивает ту часть задолженности, с которой не смог рассчитаться основной должник В соответствии с законом (ст. 322 ГК РФ), поручитель выплачивает в полном объеме:
  • Основной долг;
  • Проценты по нему;
  • Расходы, предусмотренные в договоре (например, комиссии и штрафы, связанные с несвоевременным выполнением обязательств).

Судебная практика показывает, что в большинстве случаев договоры по кредитованию предусматривают для поручителей солидарную ответственность. И этому моменту следует уделить отдельное внимание – такую ответственность можно сменить на субсидиарную. Это значит, что поручитель будет отвечать в таких ситуациях:

  • если должник нарушил ряд обязательств перед кредиторами;
  • если должнику предъявили требование рассчитаться с долгом раньше срока;
  • если имущества заемщика не хватает для произведения всех расчетов.>

Фактически кредитор сначала должен будет предъявить требования к непосредственному должнику. И только в случае, если ценных вещей и финансовых средств заемщика не хватило для расчета, банк вправе что-то требовать с поручителя.

Поручитель при банкротстве компании

По большому счету, ответственность поручителя при банкротстве должника – это требования кредиторов после ликвидации/банкротства ООО к поручителю. Казалось бы, в чем проблема – ликвидировали компанию, значит, закрыли все долги и претензии к поручителям?

Нет. Возьмем, к примеру, п. 9 ст. 142 Закона о банкротстве. Итак, последняя процедура при банкротстве компаний – это конкурсное производство. Также законодательство нам гласит, что в случае, если имущества компании было недостаточно для произведения всех расчетов с кредиторами, то долг считается погашенным, а сама компания – ликвидируется.

НО! В п. 11 ст. 142 Закона о банкротстве мы увидим, что долг хоть и погашен, но требования кредиторов останутся неудовлетворенными. И кредиторы имеют законное право на обращение в суд, чтобы взыскать эти средства с поручителя!

Еще один интересный нюанс. Даже если поручитель выполнит требования банков и погасит долг, он не сможет обратиться с взысканием этих денег с компании, поскольку она, как мы помним, была ликвидирована.
Но! Если поручитель добросовестно рассчитался с предъявляемыми обязательствами по кредиту до завершения процедуры банкротства, он получает возможность стать конкурсным кредитором, и требовать компенсации ранее уплаченных им денег.

В каких случаях снимается ответственность поручителя?

Поручитель сможет уйти от ответственности по выплате долгов в следующих ситуациях:

  1. Долг был переведен на другого должника.
  2. Основное обязательство исполнилось.
  3. Кредитор отказался принять исполненное обязательство по кредиту.
  4. Срок поручительства, указанный в договоре, истек.

Во всех остальных случаях задолженность банкрота (гражданина или компании) переходит на поручителей. И лучший выход из такой ситуации – оформить банкротство.

Как проходит процедура банкротства физических лиц у поручителей?

По сути, банкротство поручителя юридического лица или физ. лица не имеет каких-то особенностей, процедура проходит в обыкновенном порядке. Давайте рассмотрим, как это работает.

  1. Составляется заявление о банкротстве поручителя. В документе указываем размеры долга, кредиторов, причины, которые побудили подать на банкротство, а также – СРО, из состава которой будет выбран финансовый управляющий.
  2. Собираются и прилагаются документы к заявлению. В частности, исковые требования, претензии из банков, документы о семейном положении заявителя и ряд других.
  3. Оплачиваются и прилагаются все квитанции. В частности, вносится на депозит 25 тысяч рублей, это вознаграждение для финуправляющего. Оплачивается госпошлина – с января 2017 года ее размер составил 300 рублей.
  4. Назначается процедура. Практика показывает, что в большинстве случаев суды назначают реализацию имущества. Также, если принято соответствующее решение, признается банкротство поручителя-физического лица.
  5. Арбитражный управляющий осуществляет все необходимые процедуры, после чего составляет отчет для суда. Оставшиеся долги списываются.

Судебная практика банкротств и поручителей по кредитным обязательствам

Поручительство на самом деле влечет за собой серьезные последствия, и подтверждением этому служит доказательство — Решение по делу 2-1387/2015, принятое 13 октября 2015 года в Рязани. Речь идет о взыскании долга с поручителя, при этом важную роль в решении сыграла солидарная ответственность.

Если же мы рассмотрим Определение от 16 марта 2012 г. по делу № А76-19770/2009, принятое в АС Челябинской области, то узнаем, что права поручителей, как и их обязанности, не прекращаются даже в рамках банкротства должника. Начисление процентов и различных комиссий по кредитному договору продолжается все время.

И здесь многое зависит от поручителя:

  • если он просто будет бездействовать, то по завершению процедуры признания несостоятельности основного должника столкнется с выросшим долгом;
  • если же он погасит долг, и включится в процесс в качестве конкурсного кредитора, то получит возможность взыскать хотя бы часть выплаченных по кредиту денег.

В то же время Решение суда по делу 2-207/2017 ~ М-137/2017, принятое 22 ноября 2017 года в Забайкальском крае, устанавливает, что после смерти заемщика банки не могут требовать погашения обязательств от поручителей. Кредиторы могут обратиться к прямым наследникам. И то, только после того, как те вступят в права наследования.

Большинство поручителей предпочитает не расплачиваться с банками за чужие долги, а признать свое банкротство. И это решение является наиболее верным.

Судебная практика в банкротстве простых граждан, сложившаяся за последние 2 года, показала, что суды более лояльно относятся к поручителям. В частности, по отношению к ним не может применяться проверка на добросовестность и преднамеренность банкротства, как в случае с прямыми должниками.

Если вы стали поручителем, и теперь банки требуют, чтобы долг закрывали именно вы – примите помощь профессиональных юристов в Москве. Мы поможем вам составить заявление о банкротстве, подать в суд и списать долги, без потери личного имущества!

Получить консультацию

Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.

Источник: https://xn----7sbcfqlgbbng2aob1arhjb7b2a3b.xn--p1ai/bankrotstvo-poruchitelya/

Прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика

Под поручительством понимается данная кредитору обязанность взять ответственность за заемщика в случае неисполнения этим заемщиком обязательств перед кредитором, обеспечив тем самым эти обязательства. Такое обязательство заключается в форме договора поручительства.

Сторонами договора поручительства выступают поручитель должника и кредитор должника. При этом обязательство, данное заемщиком кредитору, называют основным обязательством.

Исполнение должником основного обязательства поручитель может гарантировать как полностью, так и в рамках определенной суммы.

Если в договоре поручительства или в законодательстве нет особых оговорок, то поручитель и должник несут солидарную ответственность перед кредитором.

Это означает, что в случае неисполнения основным заемщиком условий кредитора, последний может потребовать погашение обязательства заемщика целиком и частично на выбор от любого – или от должника, или от поручителя, или от обоих сразу.

Даже если должник имеет возможность частично погасить свое обязательство, кредитор вправе полностью удовлетворить свои требования за счет поручителя. Наряду с погашением основной задолженности поручитель также должен будет компенсировать кредитору неисполнение заемщиком основного обязательства (выплатить проценты или возместить убытки кредитора иным образом).

В силу специфики данного вида обязательства чаще всего договоры поручительства требуется заключать при работе с банками, то есть с профессиональными кредитными организациями. Поэтому основной заемщик и его поручитель в условиях процедуры банкротства должника имеют дело с грамотными и «подкованными» действиями кредитора по удовлетворению своих требований о погашении задолженности.

Поскольку закон о банкротстве предусматривает различные процедуры банкротства для юридических и для физических лиц, прекращение поручительства при банкротстве основного заемщика стоит рассматривать отдельно в зависимости от того, кем является заемщик.

Поручительство при банкротстве основного заемщика, являющегося юридическим лицом

По сути объявление юридического лица банкротом означает, что оставшиеся обязательства перед кредиторами выполнить невозможно, они снимаются с организации, признанной банкротом и исчезают одновременно с ней самой после ее ликвидации.В обычных обстоятельствах по общему правилу вместе с прекращением основного обязательства прекращается и поручительство.

Однако договор поручительства заключается именно для того, чтобы обезопасить кредитора в случае неплатежеспособности заемщика, поэтому возникают сомнения: если юридическое лицо, признанное банкротом, исчезает, означает ли это, что поручитель может не исполнять обязательства перед кредитором по погашению основного обязательства должника?Ответ на этот вопрос содержится в абзаце первом части 1 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации:«Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство».Речь об исчезновении у поручителя обязательств перед кредитором основного заемщика, признанного банкротом, не идет. Получается, что задолженность списывается с обанкротившегося основного заемщика, но не пропадает для его поручителя. Эта ситуация становится тяжелым ударом в частности для учредителей хозяйственных обществ, которые зачастую выступают поручителями по задолженностям своих организаций.Суды, анализируя правоприменение данной нормы Гражданского кодекса РФ, также подчеркивают, что при ликвидации основного заемщика в результате банкротства не должно допускаться создание для поручителя необоснованных преимуществ в виде прекращения поручительства. Законодательство направлено на защиту поручителя только от неблагоприятных изменений основного обязательства. Под неблагоприятным изменением основного обязательства понимается его увеличение, например, за счет суммы процентов, ухудшающее положение поручителя. В то время как при банкротстве основного заемщика основное обязательство не изменяется.Из приведенной выше цитаты видно, что Гражданский кодекс РФ допускает только один случай прекращения поручительства после ликвидации обанкротившейся компании, который зависит от времени предъявления кредитором требования к поручителю по исполнению основного обязательства – до или после ликвидации обанкротившегося должника. Моментом ликвидации организации является внесение соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ). При банкротстве юридического лица поручительство по его обязательствам прекращается только в том случае, если кредитор замешкался и не обратился в суд с заявлением об установлении требований к поручителю до завершения процедуры банкротства основного должника, итогом которой является ликвидация организации.

Наступление такого случая крайне маловероятно, поскольку обычно кредитор, гарантировавший исполнение обязательства должником с помощью договора поручительства, имеет штат специалистов, отслеживающих открытие и этапы процедур банкротства своих должников.

Поручительство при банкротстве основного заемщика, являющегося физическим лицом

В случае если основной заемщик является физическим лицом и намеревается объявить себя банкротом, действуют примерно такие же правила в отношении поручительства, как и при банкротстве юридического лица.Нужно только обратить внимание, что в упомянутой выше цитате из статьи 367 Гражданского кодекса РФ говорится о необходимости предъявления требования к поручителю до ликвидации должника.

То есть в статье прямо идет речь только об основных заемщиках, являющихся юридическими лицами, поскольку к физическим лицам процедура ликвидации в принципе не может быть применена. Результатом банкротства гражданина становится снятие с него долговых обязательств перед кредитором с момента вынесения судебного решения о признании физического лица банкротом.

К поручительству по задолженности гражданина правовые нормы о прекращении поручительства применяется по аналогии с юридическими лицами.

Несмотря на признание основного заемщика, являющего физическим лицом, банкротом и прекращения его обязательств, поручительство продолжает действовать, но только в случае, если кредитор обратится в суд с заявлением об установлении требований по погашению основного обязательства до того, как вступит в силу решение арбитражного суда о признании основного заемщика банкротом.

Основное отличие прекращения поручительства при банкротстве основного заемщика в зависимости от того, является ли заемщик организацией или гражданином, состоит в моменте завершения банкротства, после наступления которого кредитор уже не может заявить свои требования, и поручительство прекращается. Для юридических лиц это внесение записи о ликвидации в ЕГРЮЛ, а для физических лиц – принятие арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом.

То есть вероятность того, что с банкротством основного заемщика снимутся обязательства и с поручителя, целиком зависит от компетентности и оперативности действий кредитора. Вероятность эта обычно крайне мала, поскольку работа с должниками лежит в основе деятельности кредитных организаций. Шанс на прекращение поручительства может возникнуть, если кредитор не ведет профессиональную деятельность в этой сфере и пропустит время для предъявления суду требований к поручителю.

Последствия для поручителя от признания основного заемщика банкротом

Признание основного заемщика банкротом или его ликвидация могут поставить поручителя в нелегкое положение.

Тот, факт, что поручительство при банкротстве основного заемщика не прекращается со снятием обязательств с должника, усугубляется тем, что после того, как основной заемщик объявлен банкротом, к нему нельзя предъявить встречные требования по оплате основного обязательства.Такие условия способствуют погружению поручителя в долговую яму.

Поэтому единственным выходом для многих поручителей после того, как суд принял в отношении их решение о взыскании задолженности в пользу кредитора, становится заявление о собственном банкротстве.

Тем более что при рассмотрении арбитражным судом дела о банкротстве поручителя последний может при определенных обстоятельства выглядеть более выгодно в глазах судьи, чем основной заемщик, ведь поручитель напрямую не пользовался заемными средствами, его нельзя посчитать уклоняющимся от погашения кредиторской задолженности. После признания банкротом поручитель будет освобожден от погашения задолженности перед кредитором.

Более подробную информацию о прохождении процедуры банкротства физических лиц можно найти в других тематических статьях на нашем сайте.

Источник: https://bankrot.ru.com/blog/prekrashchenie-poruchitelstva

Банкротство физического лица и поручительство

Поручительство физических лиц по кредитам юридических лиц (организаций) является обязательным требованием в большинстве банков, т.к. организации отвечают по своим долгам лишь своим имуществом. Учредители (акционеры, собственники) ответственности по долгам не несут (за редким исключением). В случае, если юридическое лицо начнет испытывать финансовые сложности и объявит себя банкротом, то шансы банка вернуть долг крайне низки.

Обычно поручителями по кредитам организаций выступают собственники этих организаций. Нередки случаи, когда собственники находятся достаточно далеко, а кредит нужен здесь и сейчас. В таком случае поручителями просят выступить наемных работников: директора (или его заместителей), главного бухгалтера, начальников отделов. А те, в свою очередь, не могут отказать, боясь потерять работу.

К сожалению, многим из них приходится отвечать за долги своих организаций-работодателей, даже после их банкротства.

Что же будет с долгом поручителя при банкротстве основного должника?

На этот вопрос отвечает Пленум Высшего Арбитражного суда №42 от 12 июля 2012 года. Текст пленума сложен для восприятия, но суть его такова:

«Даже смерть основного должника не снимет ответственности с поручителя».

Конечно, имеется ряд нюансов при банкротстве основного должника-юридического лица, но сути, по большому счету, это не меняет. Отвечать поручителю придется в любом случае, если основной должник по какой-либо причине перестал исполнять обязанность по уплате. В таком случае кредитор вправе предъявить требования к поручителю.

Естественно, данный Пленум не отражал вопросы по банкротству основного должника-физического лица, т.к. институт банкротства граждан появился гораздо позже — 1 октября 2015 года. Проводя аналогию, можно с уверенностью говорить, что после банкротства физического лица долги перейдут на поручителей, поэтому для многих поручителей, на которых повисли неподъёмные «чужие долги», банкротство — единственный выход.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Процедуры банкротства применяемые к должнику

Почему к банкротству поручителя-физического лица суды относятся более снисходительно, чем к банкротству основного заемщика?

В России тысячи бывших директоров, главных бухгалтеров, собственников организаций перешли в категорию «вечных должников» с суммами долгов в десятки, сотни миллионов рублей вслед за разорившимися организациями, в которых они работали и по кредитам которых они выступили в свое время поручителями.

Банкротство для них — это отличная возможность сбросить «тяжелые оковы» непосильных долгов. Важное отличие банкротства основного должника от поручителя в том, что последний «деньги в руках не держал» и не тратил.

Соответственно, нет признаков недобросовестного поведения, которые применяют некоторые судьи при рассмотрении вопроса о завершении процедуры банкротства физического лица и освобождении его от дальнейшего исполнения обязательств.

О «своей личной» трактовке некоторыми судьями признаков добросовестного поведения должника-банкрота мы уже писали в материале «3 практических совета, как не остаться с долгами». И данная трактовка не применима к банкротам-поручителям. Таким образом, риск поручителя-физического лица по завершении процедуры банкротства остаться с долгами близок к нулю.

Директору, главному бухгалтеру и учредителю юридического лица через процедуру банкротства физического лица не получится освободиться от долгов, которые возникли в результате привлечения их судом к субсидиарной ответственности в деле о банкротстве этого юридического лица.

Суд может привлечь к субсидиарной ответственности тех лиц, по чьей вине предприятие пришло к банкротству.

Подчеркнем, что привлечь к субсидиарной ответственности бывшего руководителя, собственника, сотрудника предприятия может только суд, и только если предприятие прошло (проходит) процедуру банкротства.

Как убрать поручительство?

Источник: https://dolgam.net/bankrupt-detail/bankrotstvo-i-poruchitelstvo/

Можно ли прекратить поручительство при банкротстве должника?

Поручительство активно используется при кредитовании. Оно позволяет увеличить сумму займа и повысить шансы на получение положительного решения. В качестве гарантов чаще всего привлекаются родственники, иногда друзья, знакомые, коллеги по работе.

Подписывая договор, многие не задумываются о том, что тем самым берут на себя определенные обязательства. В частности – в случае ненадлежащего выполнения своих обязательств основным заемщиком, погасить его долг. Что касается взыскания через суд, то банки в первую очередь судятся с заемщиком. Но при подаче иска со стороны кредитной организации может быть инициировано банкротство основного должника. Исчезнет ли в таком случае ответственность поручителя при банкротстве заемщика?

Обязанности и ответственность поручителя при банкротстве должника

Поручительство может возникать по закону или по договору. Соответственно, условия его прекращения могут быть указаны в самом соглашении или в законодательных актах.

Нормы ГК РФ говорят о том, что поручительство может быть прекращено, если:

  • обязательство по основному договору исполнено;
  • должник ликвидирован;
  • при переводе долга на другого заемщика;
  • заемщик надлежаще исполнил обязательство, но банк-кредитор отказывается его принимать;
  • закончен срок соглашения.

При банкротстве основного должника поручительство может быть прекращено лишь в том случае, если кредитор не предъявил требований оплатить долг до того, как основной заемщик был признан банкротом. В противном случае поручитель при банкротстве физического лица должен будет выполнить свои обязательства и погасить долг.

Требования к поручителю при банкротстве

Гарант также может начать процедуру признания своей финансовой несостоятельности. Это возможно лишь в том случае, если имеет место предъявление требований к поручителям со стороны кредитора. Оно дает основания для инициирования признания финансовой несостоятельности. При этом должны быть соблюдены и другие требования к поручителю:

  • основной заемщик нарушил условия соглашения и не исполняет (ненадлежаще исполняет) свои обязательства;
  • возбуждено исполнительное производство;
  • сумма долга, требования по взысканию которого были предъявлены, больше 500 тыс. рублей;
  • имущество и доходы не позволяют погасить задолженность.

Если вышеуказанные требования к поручителям при банкротстве соблюдены, появляется возможность подать исковое заявление в арбитражный суд и признать себя финансово несостоятельным.

Права поручителя при банкротстве

При банкротстве основного заемщика до окончания признания его финансово несостоятельным банк, вероятнее всего, подаст требование взыскать долг с гаранта, чтобы не утратить это право после признания должника банкротом. Это требование абсолютно законно и оправдано, таким образом банк обеспечивает возврат кредитных средств.

Что в таком случае делать, можно ли аннулировать поручительство должника? В первую очередь можно попытаться оспорить основное кредитное соглашение или договор поручительства. Сделать это довольно сложно, но в судебной практике встречаются такие случаи.

Например, можно попробовать доказать, что соглашение было подписано обманным путем, сослаться на нарушения со стороны сотрудников банка и т.д. Также нужно всесторонне изучить ситуацию.

Возможно заемщик выполнил свое обязательство, но кредитор его не принял или были внесены изменения в основной кредитный договор, на что гарант не давал своего согласия.

Что будет с поручителем при банкротстве должника

Что с поручителем будет, если банк требует вернуть долг за основного должника, который не платит кредит? Если аннулировать не удалось, остается два варианта: оплатить долг или признать себя банкротом.

В первом случае, после погашения задолженности перед банком, гарант может обратиться к должнику и требовать возместить расходы. Стороны могут подписать соглашение или решить спор в судебном порядке.

Если процедура признания финансовой несостоятельности заемщика запущена, гарант может участвовать в деле, как один из кредиторов.

Признание себя банкротом может помочь избавиться от долгов, но нужно учитывать последствия этой процедуры, в том числе то, что имущество гаранта будет изъято и продано для погашения долга.

Другие последствия:

  • в течение 3-х лет запрещено занимать должность директора организации;
  • повторно инициировать признание финансовой несостоятельности будет запрещено в течение 5 лет;
  • кредитная история будет испорчена;
  • при обращении в кредитные организации необходимо будет сообщать о своем банкротстве в течение 5 лет.

Что делать поручителю, если заемщик был признан банкротом до того, как банк подал денежное требования гаранту? В этом случае он может не платить за должника, так как обязательства по договору поручительства аннулируются. Если банк будет продолжать настаивать, спор можно решить в судебном порядке. С великой долей вероятности кредитор его проиграет.

Прекращение поручительства при банкротстве физического лица

Законодательство РФ и судебная практика говорят о том, что при инициировании процедуры признания финансовой несостоятельности основного заемщика кредитор вправе требовать исполнение обязательств по погашению задолженности лишь в случае, если соответствующее исковое заявление было подано до того, как основной должник был признан банкротом.

Прекращается ли поручительство при признании финансовой несостоятельности? Да, но это не значит, что банк не будет пытаться любым способом получить свои деньги. Для этого могут использоваться меры психологического воздействия. Если заемщик не знает о том, что есть возможность прекратить поручительство при банкротстве должника, то угрозы банка вполне возможно возымеют должное действие.

Нюансы

Законодательство, которое регулирует процедуру признания финансовой несостоятельности и ответственность по договору поручительства, несовершенно. Опытные банковские юристы используют неоднозначные нормы для того, чтобы добиться результата.

Практика показывает, что в ряде случаев можно найти причины для аннулирования поручительства, но сделать это довольно сложно. Суды часто встают на сторону кредитора и оспаривание договора поручительства должником или гарантом рассматривают, как уклонение от оплаты долга.

Но не стоит опускать руки, при отказе суда следует подавать апелляцию. Суды высшей инстанции могут трактовать ситуацию абсолютно по-другому.

Должен ли поручитель платить кредит? Да, это обязательство указано в договоре, который ним был подписан. Но если доказать, что при оформлении договора были нарушены процедуры, имело место мошенничество и подпись на документе поддельная, договор можно будет аннулировать.

Но практика показывает, что рассмотрение дела к поручителю – процесс ложный, растянутый во времени, требующий определенных расходов (в том числе на адвоката), а шанс выиграть дело невелик.

Поэтому эксперты рекомендуют хорошо подумать перед тем, как подписать договор поручительства.

Источник: https://probankrotov.ru/fizicheskih-lic/26-prekraschenie-poruchitelstva-pri-bankrotstve-dolzhnika.html

Поручительство при банкротстве основного должника

Поручительство — это весьма распространённая форма заключения кредитных обязательств.

Постановления Пленума ВАС РФ

Часто поручители подписывают кредитные договоры, не задумываясь о последствиях, наступающих в случае отказа от исполнения должником обязательств или его банкротстве.

В глазах многих поручительство — это обычная формальность, позволяющая основным заёмщикам получить более выгодные кредиты.

Но фактически поручитель берёт на себя ответственность за исполнение заёмщиком условий кредитного договора, рискуя в случае пропажи или банкротства должника собственным благосостоянием, а порой и имуществом.

Согласно положениям Гражданского кодекса, при банкротстве основного заёмщика кредитная организация вправе требовать исполнения долговых обязательств с поручителей.

Подобное практикуется в случае, если стоимости реализованного в ходе процедуры банкротства имущества заёмщика оказалось недостаточно для полного закрытия кредитных обязательств перед банком.

Нюансы поручительства для физического лица

Привлечение поручителей имеет немало положительных сторон для заёмщиков, и отрицательных — для самих поручителей. Особенно в случае банкротства первых. В частности, банки выдают кредиты под поручительство на более лояльных условиях, таких как:

  • пониженная процентная ставка;
  • увеличенная сумма кредитов;
  • увеличение сроков кредитования;
  • отмена необходимости предоставления залогового имущества.

Это обусловлено тем, что даже в случае банкротства должника у банка остаются немалые шансы вернуть средства по кредиту.

При этом выдвигаемые банками требования к поручителям практически мало чем отличаются от требований, предъявляемых к основным заёмщикам: это хорошая кредитная история и соответствующий уровень доходов.

Как правило, поручителями становятся друзья или родственники заёмщика, просто желающие помочь близкому.

Отдельную категорию составляют бухгалтеры и наёмные директора коммерческих предприятий — нередко им приходится выступать в качестве поручителей юридического лица, беря на себя многомиллионные финансовые обязательства.

И в отличие от собственников юрлиц, они обычно не имеют с этого никакой финансовой выгоды, и добровольно подписывают договора, потому что «так делают все».

Но в случае банкротства компании именно на них переходят обязательства по кредитам, становясь причиной появления долгов, которые физическое лицо просто не в состоянии погасить.

Немалое число поручителей даже не задумываются о возможных финансовых рисках — а ведь ответственность за соблюдение условий кредитного договора легко может быть переложена на них. И тогда оптимальным выходом из ситуации для поручителя станет объявить банкротство.

Бесплатная консультация

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Степень ответственности поручителя

Ответственность поручителя при банкротстве заёмщика зависит от положений заключенного договора кредитования. Предусмотрено 2 вида ответственности:

  1. Солидарная. При ней обязательства по кредиту при банкротстве заёмщика переходят к поручителю. И он отвечает в том же объёме, что и заёмщик, с учётом сумм задолженностей, начисленных процентов, судебных издержек и т. д.
  2. Субсидиарная. В этом случае поручитель исполняет свои обязательства только в установленных договором кредитования рамках. Даже при банкротстве заёмщика банк не вправе требовать с поручителя свыше обозначенного договором.

Стоит отметить, что статьёй 364 ГК РФ чётко обозначены права поручителей.

Руководствуясь статьёй, гражданин имеет право возражать против требований кредиторов не только в случае отказа заёмщика от их исполнения, но и признания им факта задолженности, инициации им процедуры банкротства.

Закон не запрещает поручителю защищать свои интересы любым доступными способами, вплоть до признания договора прекратившим своё действие либо ничтожным.

Действия поручителя при банкротстве

Если Арбитражным судом установлен факт финансовой несостоятельности — банкротства основного заёмщика, и при этом поручителем было исполнено обязательство по возврату долга, то он имеет право объявить себя кредитором банкрота.

Таким образом, он получает возможность вернуть собственные средства, затраченные на удовлетворение требований банка по договору поручительства при банкротстве должника.

Помимо этого, он может требовать возмещения прочих убытков, понесённых им в результате исполнения ответственности за заёмщика.

Законодательством определено несколько оснований, по которым поручительство может быть прекращено:

  • по причине окончания действия обязательства;
  • в связи с переводом задолженности на третье лицо, если поручитель не изъявил согласия отвечать за нового заёмщика;
  • при отказе кредитора от предложенного заёмщиком или поручителем варианта исполнения договора.

Важно знать, что при банкротстве заёмщика поручительство признаётся недействительным, если банк предъявил исковое требование к поручителю после банкротства.

Но все же оптимальные действия поручителя при банкротстве заёмщика — это оформление собственного банкротства.

Да, в ходе этой процедуры гражданин потеряет часть имущества, к нему будет применены некоторые ограничения:

  • в течение 5 лет после банкротства гражданин будет обязан указывать этот факт при кредитовании;
  • на протяжении трёх лет после банкротства физ лицо не может занимать руководящие должности;
  • повторное приведение банкротства возможно только спустя 5 лет.

Подробнее про последствия банкротсва физлица читайте в нашей статье.

Но банкротство позволит ему полностью избавиться от долговых обязательств, причём сразу перед всеми кредиторами, включая и личные задолженности.

И банкротство поручителя юридического лица зачастую является единственным доступным способом для гражданина списать многомиллионные долги, оставшиеся на нём после ликвидированного предприятия.

Процедура банкротства поручителей

В отличие от непосредственных заёмщиков, поручители не распоряжаются взятыми в долг средствами, и не имеют от получения кредитов никакой финансовой выгоды.

В соответствии с этим, заподозрить их в недобросовестном кредитовании практически невозможно.

А ведь это одна из наиболее распространённых причин, по которым Арбитражные суды отказывают признавать банкротство должников.

Как показала судебная практика банкротств поручителей, для признания Арбитражным судом финансовой несостоятельности необходимо соблюдение ряда условий:

  1. Нарушение заёмщиком условий кредитования, вследствие чего банком были предъявлены требования к поручителю, и судом выдан исполлист о взыскании задолженностей.
  2. Просрочка по кредиту составляет свыше 3 месяцев.
  3. Имущества либо доходов поручителя недостаточно для погашения задолженности перед финансовой организацией.

Банкротство поручителя физического лица, равно как и предприятия, предусмотрено Законом № 127-ФЗ, положения которого вступили в силу 1 октября 2015.

Чтобы оформить банкротство, гражданин должен выполнять следующие действия:

1. Составить и подать заявление о банкротстве поручителя. Фактически документ ничем не отличается от заявления, подаваемого при банкротстве физлица. 2. Предоставить перечень кредиторов и список имущества, реализуемого в дальнейшем при банкротстве.

3. Предоставить документ, на основании которого за ним закреплена ответственность по выплате средств за заёмщика. 4. Приложить прочие документы, позволяющие подробнее раскрыть суть рассматриваемого дела о банкротстве, повлиять на решение судьи.

Кроме этого, чтобы подать на банкротство, поручить должен оплатить госпошлину, с января 2017 года составляющую 300 рублей, и внести на депозит суда сумму в размере 25 тысяч рублей, необходимую для оплаты услуг арбитражного управляющего.

При стандартной процедуре банкротства, являющейся пока единственным доступным вариантом для физических лиц, участие финуправляющего обязательно.

Он обеспечивает соблюдение интересов кредиторов в рамках рассмотрения дела о банкротстве гражданина, занимается реализацией имущества банкрота, управляет его расчётными счетами.

При банкротстве должник не может выбрать конкретного финансового управляющего — ему предоставляется только право выбора СРО, из числа состоящих в Едином Федеральном реестре. К примеру, только в Москве таких организаций порядка 20. Судом будет назначен финуправляющий, являющийся участником указанной должником в заявлении на банкротство СРО.

Стоит отметить, что банкротство поручителя является довольно специфической процедурой, требующей определённых знаний и опыта в ведении подобных дел.

Исходя из этого, оптимальным вариантом для поручителя станет получение профессиональной юридической помощи.

Кредитные юристы обеспечат сопровождение клиента на всех этапах банкротства, что послужит гарантией положительного результата.

Бесплатная консультация

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Запишитесь на консультацию адвоката сейчас

Адвокат принимает по будним дням по предварительной записи.
Мы готовы помочь.

Источник: https://sudznatoki.com/poruchitelstvo-pri-bankrotstve-osnovnogo-dolzhnika/

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Блог честного юриста