Как защитить депозит и забрать сбережения обратно?

Как защитить депозит и забрать сбережения обратно?

Банковские вкладчики уверены в том, что на сегодняшний день именно такой вид сохранения и преумножения денег как банковский депозит является наиболее эффективным и безопасным. Ежемесячно набегающие депозитные проценты создают ощущение надежности и являются приятным дополнением к тем деньгам, которые банк возвращает клиенту по окончанию срока действия вклада. Но  не является ли это ощущение надежности обычной иллюзией, которую так умело создают опытные банкиры, чтобы привлекать как можно большие средства населения в свои учреждения? Все мы знаем, что ни о какой стабильности украинской экономики не может быть и речи, так как тогда можно рассуждать о том, что банковский депозит – надежный способ сохранения и преумножения накопленных средств, если в случае возникновения критической ситуации ни один вкладчик не может быть уверен в том, что получит свои деньги назад?

Именно поэтому каждый банковский вкладчик должен быть знаком не только с тонкостями оформления и действия банковского депозита, но и правовыми аспектами этого вопроса, чтобы знать, что и когда необходимо предпринять, чтобы обеспечить сохранность своих средств в случае кризиса банковской системы.

Государство защитит?

Не единственным, но основным законодательным документом, положениями которого могут и должны руководствоваться и финансово-кредитные учреждения, и граждане страны является закон №4452-VI от 23.02.2012 года «О системе гарантирования вкладов физических лиц». Однако, документ настолько часто поддается различного рода поправкам и корректировкам, что  говорить об укреплении доверия населения к банкам говорить не приходится.
Фонд гарантирования вкладов, согласно документу, выполняет специфические функции по соблюдению гарантий в отношении вкладов физических лиц и выводу с рынка тех банков, которые по тем или иным причинам оказываются неплатежеспособными. В фонде сформирован реестр участников банковского рынка,  и он обладает всеми функциями и полномочиями, чтобы принимать решения относительно отзыва банковской лицензии или ликвидации самого банка.

Чего должны опасаться вкладчики?

1. Резервирование вклада. Это, пожалуй, наиболее распространенный и реальный риск для банковского вкладчика. При резервировании вклада лишь его небольшая часть храниться в виде резерва, попросту говоря, доступна для снятия с текущего счета. Остальные деньги, принесенные вкладчиком, хранятся в виде кредитов, которые банк в любое время может выдавать  другим пользователям банковских услуг, использовать для приобретения ценных бумаг, различных активов и выполнения любых других финансовых операций. Это означает, что в тот момент, когда вкладчик обращается в банк, чтобы забрать свои деньги обратно, выдать по требованию ему могут лишь эту самую незначительную часть.
Немногие вкладчики знают, что вообще существует такое понятие как «резервирование вклада», а то, что в своей работе его использует преимущественное большинство банков страны, в курсе лишь единицы.

2. Вank-run и последующее возмещение вклада.  Кризисное явление, при котором в один момент большая часть вкладчиков общается в банк с требованием вернуть вложенные средства обратно. Количество требований о возврате настолько велико, что банк может в любой момент признать себя неплатежеспособным, следовательно, вкладчики уже не смогут забрать свои депозиты обратно, по крайне мере, до того момента, пока контролирующий инструментарий не примет решение о дальнейшей схеме функционирования финансово-кредитного учреждения.

При таком явлении как «недоступность вкладов», которое возникает при выведении  неплатежеспособного банка с рынка, вкладчики по депозитам не могут получить  свои деньги обратно, включая и проценты по вкладам. Функции по возмещению этих средств и возложены на Фонд гарантирования вкладов. Однако, не стоит забывать, что законом оговорены предельно допустимые лимиты возмещения вкладов, которые с  момента внесения последних поправок в документ, принятых Верховной Радой Украины 2 октября 2012 года, не должны превышать 200 тысяч гривен (включая набежавшие проценты).  Если вклад был в иностранной валюте, то он пересчитывается по курсу Национального банка страны, а клиенту возмещается уже его гривневый эквивалент. Решение о возмещении вклада должно быть принято советом фонда не  позднее 7 рабочих дней со дня принятия решения о ликвидации банка.

Как обезопасить банковский депозит?

1. Предельно внимательно и ответственно подходить к выбору того банковского учреждения, которому вы хотите доверить собственные деньги.  На сегодняшний день на территории Украины функционирует три вида банков: государственные, коммерческие и иностранные (банки с иностранным капиталом). Независимо от типа банка, вкладчик должен проверить его на предмет участия в Фонде гарантирования вкладов, на что указывает наличие соответствующего свидетельства. Подобная информация, согласно Закону Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц», должна находится в открытом доступе для всех вкладчиков и размещаться во всех отделениях банка. Изучая данные об участии банковского учреждения в фонде, физическое лицо может узнать и о предельном размере возмещения вклада. Любые изменения относительно перечня банков-участников Фонда гарантирования вкладов должны обнародоваться не позднее 14  дней после внесения любых изменений и публиковаться в печатных изданиях «Голос Украины» и «Урядовый курьер» или на официальных интернет-ресурсах.

2. Страхование вклада. Страхование является довольно действенным инструментом по сохранению тех денег, которые вкладчик доверяет банку. В странах с хорошо развитой финансово-кредитной системой страхование вклада является такой же популярной и распространенной услугой, как и оформление депозита. Условия сотрудничества с большинством страховых компаний кардинально отличаются от тех условий, которые предлагает Фонд страхования вкладов физических лиц. Здесь,  чаще всего, вкладчик может получить свои деньги обратно значительно быстрее, чем в случае с возмещением вклада через Фонд, так как выплата страхового возмещения по условиям страхового договора может возмещаться с того самого дня, как банк был признан банкротом и начата  процедура его ликвидации.  Длительность выплаты вклада указывается в договоре, но в большинстве случаев составляет 1-3 месяца.
Неоспоримым достоинством возврата сбережений через страховщика является его выплата в той денежной единице, в которой изначально был сделан вклад. Размер стоимости услуг страховых компаний, как правило, составляет 7% от размера  депозита, однако, эти деньги не взимаются с вкладчика в случае объявления банка банкротом.

Также в договоре вкладчика со страховщиком могут быть указаны условия возмещения средств, если их утрата не связана с банкротством и последующей ликвидацией банка. Именно поэтому основная задача вкладчика при сотрудничестве со страховщиком – тщательное составление договора и всесторонний анализ его положений. Перечень и формулировка  страховых случаев должны быть подвергнуты внимательному изучению. В случае необходимости можно привлечь независимого эксперта, который объяснит суть  формулировок не на сухом языке страховщика, а также подробно расскажет о возможных рисках и дополнительных нюансах.

3. Иностранный банк. К этому варианту чаще всего прибегают те, кто оформляет вклад, учась или работая за границей. Имея достаточно высокий уровень капитализации вкладов, европейские банки в отношении своевременного возврата средств более надежны и предсказуемы. Осуществляя функции по возврату вкладов граждан, Европейская комиссия гарантирования вкладов предоставляет вкладчикам более выгодные и, если можно так сказать, интересные условия сотрудничества, которые в значительно лучшую сторону отличаются от тех, на которых со своими клиентами  работают украинские финансово-кредитные учреждения. Однако, при этом большинство европейских банков отличают и более жесткие нормы. Например, в случае с досрочным расторжением депозитного договора вкладчику может грозить не только потеря начисленных за все время процентов, но и реальный штраф, а также масса других взысканий и алгоритмов «наказания», которые в полном объеме указываются в заключаемом  договоре.